Gérer son Argent en Couple : Mode d’Emploi Garanti Sans Disputes

Argent + Couple = Calvaire 🤯

Beaucoup sont celles qui me disent que la gestion financière dans le couple est un calvaire. Une source de stress. Un sujet à éviter.

Alors, pour la paix du ménage, certaines décident de s’occuper de tout et de fermer les yeux sur le fait que leur mari/femme ne gère pas leur argent. D’autres préfèrent s’effacer pour laisser leur conjoint.e gérer la gestion du budget du couple ou du foyer.

Aucune de ces deux options n’est la bonne sur le long terme. On le sait très bien d’ailleurs. C’est pour cela que le sujet est autant douloureux.

Les problèmes d’argent dans le couple sont une des causes principales des divorces en France. Alors, si aujourd’hui tu t’entends bien avec ta tendre moitié il n’y a aucune raison pour que l’argent vienne s’interposer dans votre belle histoire.

À deux, vous pouvez dès maintenant apprendre à gérer votre argent en couple, à partager vos dépenses et à faire des projets qui vous animent. Évidemment, vous pouvez aussi utiliser les outils de gestion budgétaire pour les réaliser (compte commun, budget mensuel sur Excel, compte épargne, application de suivi des dépenses, supports d’investissement, etc.).

Mais rappelle-toi qu’il ne s’agit que d’outils de gestion budgétaire. Ces derniers doivent soutenir le plus important, à savoir votre style de vie et vos projets de couple.

Pour y arriver sans se disputer, ou pire encore se séparer, voici le mode d’emploi à suivre pour une relation de couple saine et épanouie, où l’argent est un allié.

Les conseils présentés sur le site RICHE AU FEMININ sont à portée générale et ne s’apparentent en aucun cas à une consultation personnalisée. RICHE AU FEMININ n’est pas habilitée à réaliser une consultation personnalisée, sur mesure quant à des conseils en investissements financiers ou relatifs à la souscription de produits d’assurance.

Comment répartir les dépenses : qui paie quoi ?

Lorsque vous décidez de vivre ensemble (marié ou non), il y a des dépenses que vous allez devoir partager. C’est pour cette raison qu’il est très important d’en parler et d’être ouverts sur vos revenus, vos obligations à payer, vos dettes éventuelles, ou tout autre chose qui vont influencer vos dépenses.

Comment gérer son argent en couple ? La grande question. Il existe plusieurs façon de répartir vos dépenses dans le couple.

1️⃣ Répartir les dépenses de manière égale (le 50/50)

Toutes les charges du foyer sont divisée par deux : loyer, énergie, assurances, frais, alimentation, etc. Chacun va donc payer la même somme d’argent. L’avantage est que cette solution est très simple. À salaire équivalent, je dirais que cette répartition est juste. En revanche, elle l’est moins lorsque qu’il y a une différence de salaire dans le couple.

En effet, celui qui gagne le moins d’argent aura moins les moyens d’épargner, et n’aura peut-être pas autant envie de partir en week-end ou des sorties loisirs, ce qui peut créer des tensions dans le couple.

2️⃣ Répartir les dépenses de manière proportionnelle

Je considère cette option comme une des plus justes. Chacun va donc contribuer aux dépenses du foyer à hauteur de ses moyens. C’est ce que j’appelle un beau travail d’équipe.

Par exemple, si l’un gagne 3 000 euros, il pourra payer 60% des charges du foyer contre 40% pour celui qui gagne 2 000 euros.

3️⃣ Répartir les dépenses par poste de dépenses

Chacun va être en charge de payer certaines dépenses du foyer. Par exemple, Nora va s’occuper de l’énergie, des courses, des abonnements, et des assurances, tandis que Guillaume s’occupera du loyer. L’avantage est que chacun sait ce pour quoi il paie.

L’inconvénient de cette solution est qu’elle peut impliquer plus de gestion pour l’un que pour l’autre et peut être difficile à suivre (notamment en cas de fluctuation des montants à payer).

4️⃣ Ne pas répartir les dépenses : un seul paie tout

C’est Nora ou Guillaume qui gère tout. Bien que cette solution peut paraitre alléchante, attention à la personne qui ne s’occupe de rien. Cela peut être très dangereux que ce soit pendant le mariage ou en cas de séparation (pas d’épargne, pas de placement).

Si tu laisses ta tendre moitié s’occuper de tout, cela veut dire que tu lui donnes ton accord pour signer des contrats de crédit, piocher dans le découvert, faire ce qu’il veut de ton épargne et de tes impôts.

Si vous êtes mariés, cela peut coûter très cher en cas de divorce (et en fonction du régime matrimonial de votre union).

Mon conseil : s’intéresser de manière égale à son argent, à ses projets et à ses rêves. Ce n’est pas parce qu’on est à deux que l’un doit tout gérer ou payer. La gestion peut être répartie, mais les décisions doivent se prendre à deux, afin d’être certain d’être sur la même longueur d’onde.

Quelle que soit l’option choisie, le plus important est qu’elle vous convienne à tous les deux, qu’elle vous paraisse juste et surtout qu’elle vous permettre de vous organiser et d’atteindre vos objectifs de couple.

Régime matrimoniaux et répartition des dépenses

En France, il existe plusieurs régimes matrimoniaux que vous pouvez choisir lors de votre union (attention d’ailleurs à bien en parler avant pour être sur la même longue d’onde).

1️⃣ Le régime de la communauté réduite aux acquêts (régime par défaut) : tout ce qui est acheté pendant le mariage est mis en commun, et ce même si seulement un des époux s’occupe du paiement. En cas de divorce, les biens et les dettes acquis pendant le mariage sont répartis en deux part égales.

2️⃣ Le régime de la séparation de biens : rien n’est mis en commun. Tous les biens et dettes acquis avant, ou pendant, le mariage reste la propriété de chaque époux (salaire, revenus des biens, patrimoines, placements, etc). Chacun garde donc son indépendance. En cas de divorce, chacun repart avec ses biens et ses dettes, même acquis pendant le mariage.

3️⃣ Le régime de la participation aux acquêts : avant et pendant le mariage, chaque époux va gérer ses bien et ses dettes personnelles. Si le mariage se termine en divorce, alors les deux époux se partagent la richesse accumulée pendant leur union.

4️⃣ Le régime de la communauté universelle : « tout ce qui est à moi est à toi ». Tout ce qui est possédé avant et pendant le mariage (biens et dettes) appartiennent aux deux époux. En cas de divorce, chacun va repartir avec la moitié des biens et des dettes, s’il y en a.

Gérer son argent en couple : le régime matrimoniale et la vie de tous les jours

Peu importe le régime choisi, chacun contribue aux charges du ménage pendant l’union. Pour vous aider à trouver l’équilibre qui vous semble le plus juste dans la répartition des dépenses du foyer, vous pouvez vous référer à la partie 1 de l’article : Comment répartir les dépenses : qui paie quoi ?

Même si on pense que l’amour durera toujours, mieux vaut être prévoyant. Il n’y a aucun mal à se préparer au pire des scénarios, tout en espérant qu’il n’arrivera jamais.

👉 Parler d’argent en couple sans se disputer

Compte séparé ou compte commun ?

Une fois que vous avez déterminé qui paie quoi, il va falloir parler logistique de paiement et gestion des comptes et de dépenses.

Quel types de compte faut-il choisir ?

• Faut-il tout mettre en commun, c’est-à-dire regrouper tous les salaires et toutes les dépenses sur un même compte ?
• Faut-il tout séparer et honorer les dépenses du foyer depuis le compte bancaire personnel de chacun ?
• Faut-il faire un mix des deux : garder chacun son compte bancaire séparé et avoir un compte joint pour les dépenses communes du foyer ?

La bonne réponse est 🥁🥁🥁…

L’option qui vous plait le plus ! Celle qui vous satisfait et que vous trouvez encore une fois la plus juste.

Pour ma part, j’ai une préférence pour l’option mix :

• Les comptes bancaires séparés pour les dépenses personnelles
• Le compte joint pour les dépenses communes du foyer
• Les comptes épargne communs pour les projets de couple (je t’en parle après)

Mais ça ne regarde que moi 😉

Le meilleur système pour gérer son argent en couple est celui qui vous convient le mieux. Il est toujours possible d’en essayer plusieurs pour être certaine de garder votre préféré.

Se mettre d’accord sur ce que vous attendez de la vie

Avant de vous installer ensemble, ou de vous marier, vous devez vous mettre d’accord sur ce que vous attendez de la vie :

• Comment voulez-vous vire ?
• Quel est le style de vie attendu ?
• Quelle est la qualité de vie attendue ?
• Comment allez-vous gérer votre argent pour atteindre votre style de vie ?
• Jusqu’où serez-vous prêts à aller (activité complémentaire, évolution salariale, crédit à la consommation, dettes, découvert) pour atteindre vos objectifs de couple ?

Si vous prenez la décision de vivre ensemble, vous prenez la décision de former une équipe et donc de mettre vos efforts en commun pour vivre votre meilleure vie. Il est donc important que vous soyez d’accord sur le style de vie que vous voulez vivre. C’est donc le moment d’en parler et d’aborder les questions au-dessus.

Soyez honnête avec vous-même et avec votre partenaire.

Ne jugez pas l’autre.

Rappelez vous que vous venez tous les deux d’environnement différents. Vous avez tous les deux un rapport à l’argent spécifique. Ce dernier vous a poussé à prendre des décisions financières qui composent aujourd’hui votre personnalité financière.

C’est parce que nous avons une personnalité financière différente qu’il est facile de se disputer au sujet de l’argent dans un couple. Donc n’oubliez pas que vous êtes différents, et que c’est normal d’être en désaccord. Ceci étant dit, vous devez capitaliser sur ce qui vous rapproche, à savoir vos projets de couple.

👉Pour faire votre test de personnalité financière à deux.

Faire des projets à deux

Il n’y a rien de mieux que de rêver à deux. Derrière chaque projet, il y a du temps, de l’energie et de l’argent.

Alors, pour vous assurer de mettre votre argent au bon endroit, vous devez parler de vos projets de couple et intégrer ces épargnes à vos budgets mensuels et annuels (le secret de ma méthode🤫).

Gérer son argent en couple : niveau 1

D’ailleurs, avant de parler d’épargne projet : assurez-vous d’avoir un socle de gestion financière solide, au niveau de votre budget annuel et mensuel.

• Prévoir et gérer ses dépenses mensuelles 👉lire l’article
• Dépenses imprévues à prévoir sur l’année 👉lire l’article
• Épargne de précaution (ou fond d’urgence) 👉lire l’article
• Remboursement de ses dettes et crédits 👉lire l’article
• Sortir du découvert 👉lire l’article

Épargner en couple : niveau 2

Une fois votre socle de gestion budgétaire de couple solide, vous allez pouvoir donner vie à vos projets et ce pour les années à venir. Pour réaliser vos projets, voici 4 étapes importantes :

1️⃣ Déterminer les projets qui vous tiennent à coeur. Et le faire dans les détails.

• Un voyage ? Où, pendant combien de temps, avec quel moyen de transport, hébergement, etc. ?
• Un mariage ? Où, quand, avec combien d’invités, quelle robe, quel nourriture, quelle déco?
• Un reconversion professionnelle ? Quand, quoi, sous quelle conditions, etc. ?
• L’achat d’une résidence principale ? Quand, où, quelle superficie, dans quel quartier, avec des travaux vs. sans travaux, etc. ?

Allez dans les détails à la fois pour déterminer réellement ce que vous voulez mais aussi pour mettre en avant tous les paramètres qui vont plus tard influencer le budget.

2️⃣ Le budget, parlons-en ! Maintenant que vous savez ce que vous voulez, vous pouvez déterminer le montant nécessaire pour réalisez vos projets. C’est le moment de déterminer une enveloppe budgétaire réaliste pour chacun de vos projets.

3️⃣ Quand voulez-vous réaliser vos projets ? Pour chacun de vos projets, placez-les dans le temps. Cela va vous motiver à mettre tout en oeuvre pour les réaliser et à déterminer vos montants mensuels d’épargne.

4️⃣Comment allez-vous les financer ? Qu’allez-vous mettre en place pour réaliser vos objectifs de couple, vos objectifs financiers ? Quels efforts ou sacrifices êtes-vous prêts à faire pour les atteindre ? Quelle sera la contribution de chacun ? Sur quel support allez-vous épargner ?

Investir pour vous et vos enfants : niveau 3

Au delà de vos projets à court terme, vous pouvez aussi penser à vos projets à long terme (au delà de 5 ans) et penser à investir votre argent en couple pour le faire fructifier investissement boursier, investissement immobilier etc.).

Même chose pour vos enfants. Si vous comptez en avoir ou que vous en avez déjà, c’est le moment de penser à eux et au financement de leurs études. Au delà du Livret A pour vos enfants, il existent d’autres supports qui peuvent être intéressants afin de faire fructifier l’argent que vous épargnez de tout façon.

Pour cette partie là, je vous laisse vous renseigner sur les différents supports possibles, comme par exemple l’assurance vie qui est peut être un bon début dans vos recherches.

Aimer parler d’argent avec les « dates financiers »

Parler d’argent est essentiel, notamment lorsqu’on est en couple. Nous avons vu que cela était primordial pour bien répartir les dépenses du foyer, réaliser ses projets et prendre des décisions financières ensemble.

Pour vous assurer de toujours rester sur la même longueur d’ondes et d’apprendre à aimer parler d’argent, je vous conseille de vous fixer des « date financier » (rendez-vous financier) en amoureux tous les trimestres.

De cette manière, vous vous assurez que toutes les dépenses, remboursement de crédits et de découvert, épargne de précaution, et épargne projets sont en cours. C’est aussi le moment de faire le point sur vos projets, et sur vos moyens de financement (activités supplémentaires, économies, investissements, etc.)

👉 Pour en savoir plus sur le date financier, je te conseille de lire cet article. Je t’y donne plein d’astuces pour parler d’argent en couple sans se disputer.

Que faire en cas d’augmentation ou de baisse de salaire ?

En parler et ajuster les dépenses de chacun. On en revient au premier point : qui paie quoi.

S’il s’agit d’un augmentation de revenus (Félicitations ! ), vous pouvez adapter vos dépenses du foyer, et l’épargne de vos projets communs de manière proportionnelle. Si vous avez de dettes, vous pouvez aussi en profiter pour solder plus rapidement vos crédits. N’oubliez pas que vous êtes une équipe et que votre objectif est d’atteindre vos projets de couple.

Même chose, si l’un d’entre vous rencontre une baisse de salaire. C’est le moment d’ajuster les dépenses afin que chacun puisse continuer à les honorer et que vos objectifs de couple continuent à être financés.

Quoi qu’il arrive, vous devez tous les deux être au courant de vos finances et de votre budget mensuel, afin de pouvoir l’ajuster de la manière la plus juste possible.

👉Pour bien négocier son salaire, je te conseille de lire cet article.

Gérer son argent en couple paisiblement

Voici pour le mode d’emploi. Je te souhaite de vivre une relation de couple paisible, où l’argent devient votre meilleur ami !