Sortir du découvert
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Sortir du Découvert : Mode d’Emploi sans Prise de Tête

Le découvert bancaire, autorisé ou non est l’ennemi de ton budget. Même si il n’en a pas l’air le découvert bancaire est une dette. Il s’agit bel et bien d’un crédit que tu fais auprès de ta banque (sans rien signer, c’est vrai), pour t’acheter quelque chose avec de l’argent qui n’est pas à toi.

Autrement dit, lorsque tu utilises ton découvert bancaire autorisé ou ou non autorisé, tu t’habitues à vivre au dessus de tes moyens et donc à dépenser plus d’argent que ce que tu gagnes.

Au plus on s’habitue à vivre sur sur son découvert autorisé, au plus il est difficile de s’en lasser. Une fois habituée au découvert autorisé, le pas vers le découvert non autorisé est encore plus facile. Même s’il coûte plus cher (agios, intérêt débiteurs, frais, la lettre d’information aux débiteurs), il reste facile d’accès.

Trop facile d’accès si tu veux mon avis.

Mais j’ai une très bonne nouvelle pour toi. De la même manière qu’il est facile d’y avoir recourt, il est aussi facile de sortir du découvert.

Alors, si tu te demandes comment sortir de la spirale du découvert , quelles sont les aides pour couvrir un découvert bancaire, ou encore comment remonter un découvert de 2000 euros, cet article devrait te plaire.

Que tu veilles combler un découvert de 500 euros ou de 4000 euros, le protocole de remboursement du découvert bancaire est le même. C’est l’effort que tu vas devoir mettre qui sera différent. Tant au niveau de la démarche de remboursement que la démarche de changement d’habitude.

Avant de te partager toutes ma méthode et mes astuces pour sortir du découvert, je voudrais te dire une chose.

Si tu es dans ta situation actuelle, c’est parce que tu agis et que tu penses d’une certaine manière. Combler ton découvert c’est bien, mais ce n’est pas ce qui va t’empêcher de retomber dans la spiral du découvert une fois tes dettes payées.

En revanche changer tes habitudes durablement est ce qui va te permettre de vivre sans utiliser ton découvert ou contracter de dettes.

Alors, ne néglige surtout pas cette partie. Tu trouveras dans cet article plusieurs solutions pour sortir du découvert et changer durablement ses habitudes. Mais si tu ressens le besoin d’être accompagnée dans ta transformation, n’hésite pas à me contacter.

Épargne Queen

Voir le découvert bancaire pour ce qu’il est : une vraie dette

Je l’ai déjà évoqué dans l’introduction, mais je préfère le répéter. Derrière les jolis mots de découvert autorisé se cache une vérité tout autre, bien cachée par nos banquiers. Le découvert autorisé ou non est une dette ou un crédit. Même s’il est facile d’accès, il a un coût qui arrange bien les banques (si tu veux mon avis).

Comment sortir du découvert ? Changer sa façon de le voir

Découvert bancaire = crédit

Vivre sur son découvert autorisé ou non autorisé revient à s’habituer à dépenser plus d’argent que ce que tu ne gagnes. Bien entendu, tu devras combler ce découvert bancaire, puisque l’argent n’est pas à toi.

Pour se sortir de la spirale du découvert, je te conseille de commencer par le visualiser comme un vrai crédit.

D’ailleurs, même si tu ne signes aucun contrat de crédit, saches que tu as tout de même des obligations de payer auprès de ton organisme bancaire. Et ces dernières peuvent être couteuses.

Le vrai coût du découvert bancaire

Lorsque ton compte en banque indique un solde négatif, tu es alors à découvert. Cette situation engendre des frais, appelés agios qui se composent d’intérêts débiteurs, de commission d’invention et de frais divers en fonction de la politique de la banque.

Évidemment les frais entre un découvert autorisé et un découvert non autorisé ne sont pas les mêmes. Le dernier étant le plus cher.

En fonction de la formule que tu as choisi avec ton conseiller financier ou ton banquier, tu auras à payer des agios (qui peuvent varier d’une banque à l’autre).

D’un établissement bancaire à l’autre, les frais (agios) peuvent varier de 7% à 20% ( taux annuel effectif global – TAEG). Si tu as un doute sur les frais appliqués à ton découvert bancaire, je te conseille de regarder la brochure tarifaire de ta banque.

Au plus la période de découvert bancaire est longue, au plus ton découvert sera couteux. Pour le calculer tu peux appliquer la formule suivante :

[(Montant du découvert X nombre de jours) X taux d’intérêt] / nombre de jours par an

Au delà de ces frais là, selon les banques, d’autres frais peuvent s’ajouter comme par exemple des frais de dossier ou de commission d’intervention notamment lors d’incident de paiement. Autrement dit, si tu dépasses ton découvert autorisé, tu pourrais devoir payer des frais de commission d’intervention à chaque fois que tu utiliseras un moyen de paiement (chèque, carte bancaire).

Combien cela me coûte t-il si j’utilise un moyen de paiement alors que j’ai dépassé mon découvert autorisé ?

👉 8€ par opération (dans une limite d’un plafond de 80€ par mois)
👉 4€ par opération (dans une limite d’un plafond de 20€ par mois) pour les cas spécifiques
👉 30€ pour un chèque sans provision au montant de moins de 50€
👉 50€ pour un chèque sans provision au montant de plus de 50€

Mon astuce pour payer son découvert bancaire moins cher : les banques en ligne

Si tu es souvent à découvert et que tu souhaites sortir du découvert bancaire, je te conseille d’aller faire un tour du côté des banques en lignes. Il appliquent des agios, mais rarement de commission d’intervention. Ça vaut le coût d’aller se renseigner.

Pas pour que tu abuses du découvert non autorisé mais plutôt pour limiter le maximum de frais possible. N’oublie pas que tu vas apprendre à vivre sans ton découvert. Et pour ce faire, tu devras faire des efforts. Alors autant t’assurer que les frais ne viennent pas te saper le moral.

👉 Si tu veux diminuer tes frais bancaire, je te conseille d’aller voir du côté des banques en lignes ou Néo Banque. La plupart proposent des offres de bases gratuites. Pour ma part, je suis chez N26 et j’en suis très satisfaite. En plus de compte courant qui est gratuit (avec une carte bancaire), je peux faire 5 retraits par mois en Europe gratuitement et j’ai la possibilité de me constituer 2 enveloppes virtuelles pour mes épargnes. Avec les options payantes, le nombre de retraits et d’enveloppe et de services augmentent. En France, le nombre de retrait est illimité.
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Étape 1 : sortir du découvert bancaire ➡️ trouver ton objectif

La première chose à déterminer est la raison pour laquelle tu veux sortir du découvert. Je sais, ça parait tout simple. Mais si ta seule raison est “je veux sortir du découvert, parce que ce n’est pas bien d’être à découvert et que mon banquier m’appelle tout le temps”, malheureusement ça ne sera pas suffisant. 

C’est la même chose avec le sport. Si tu te dis “je dois aller faire du sport, parce que c’est bien de faire du sport”, tu sais pertinemment que ce genre de raison ne sera pas suffisante pour tenir sur la longueur.

Si tu es à découvert depuis plusieurs mois, cela veut sans doute dire que tu t’es habituée à vivre ainsi. Et pour changer une habitude récurrente, il te faut de la motivation. De la vraie motivation.

La vraie question à te poser n’est pas pourquoi tu veux sortir du découvert, mais plutôt ce que tu veux faire avec ton argent et avec ta vie. Il faut que tu penses au delà de ta situation actuelle. 

Penses-y ! Parce que c’est cette réponse qui sera en fait l’essence même de ta motivation.Celle qui te poussera à faire de réels efforts pour vivre la vie que tu veux et que tu mérites.

Donc, prends tout le temps qu’il faut pour trouver la réponse qui te convient : que veux-tu faire de ta vie ? Que veux-tu faire demain, dans 1 an, dans 2 ans, dans 5 ans, dans 10 ans ? 

Étape 2 : Comment sortir du découvert bancaire ➡️ faire un état des lieux

Maintenant que tu as déterminé un pourquoi fort, c’est le moment de remonter tes manches et de comprendre l’ampleur de ton problème

Pour cela je te conseille d’aller faire un tour du côté de tes relevés ou extraits de ton compte en banque. Les chiffres sont le reflet de ton comportement de dépensière. 

Peu importe ton problème, ils sauront te le relever.

Commence par faire un état des lieux de tes dépenses et de tes dettes (dont découvert) des trois derniers mois.

Parce qu’une image vaut 1000 mots, je te conseille de conclure en représentant les 4 grandes catégories de dépenses sous forme de diagrammes : 

  • dépenses obligatoires fixes et variables (loyer, électricité, assurance, abonnements, alimentation),
  • dépenses “plaisir” (loisirs, restaurants, vêtements),
  • épargne/investissement,
  • dettes/crédits/découvert 

Et ce n’est pas tout ! Maintenant que tu vois clairement où est le problème, il va falloir régler ses vraies causes

Les chiffres sur ton compte en banque ne sont que la conséquence de ton comportement. Si tu ne veux plus avoir ces chiffres-là ce n’est pas de compte en banque que tu dois changer, mais bien de comportement.

Cette partie-là est extrêmement importante. Combler un découvert, c’est bien, mais s’assurer de ne plus retomber dedans, c’est ça qu’on veut !

Donc je te conseille de faire une belle introspection en commençant par te poser les questions suivantes :

– Depuis quand es-tu à découvert ? Quel est l’élément déclencheur de ton découvert bancaire ? Utilises-tu ton découvert non autorisé?
– Dans ta gestion quotidienne, qu’est-ce qui t’empêche de ne plus être à découvert ? 
– D’après toi, quels sont les comportements de dépenses qui t’empêchent de sortir du découvert?

C’est le moment d’être honnête avec toi même. Personne n’est là pour te juger. 

Trouver les vraies raisons de ton problème est le seul moyen de le régler définitivement et donc de définitivement sortir de la spiral du découvert.

Étape 3 : comment sortir du découvert bancaire rapidement ➡️ le rembourser vite

Attention avoir recours à un crédit ou un prêt pour sortir du découvert n’est jamais la solution. Bien que cette solution paraisse alléchante, je peux te garantir qu’elle est loin de l’être.

Si tu n’as pas suffisamment d’argent pour rembourser ton découvert, comment vas tu faire lorsque tu devras payer ton découvert plus le crédit ou le prêt que tu viens de faire ?

Les solutions qui paraissent le plus facile, le sont rarement.

En revanche la vraie solution est de rembourser toi même ton découvert en faisant des efforts.

Là encore, il n’y a pas de secret : tu vas devoir dépenser moins et/ou gagner plusQuoi qu’il arrive, tu devras faire des efforts.

Mais, dis-toi que ces efforts ne seront que de courte durée. Plus tu mettras de l’énergie dans le remboursement de ton découvert, plus cette période sera écourtée.

L’outil qu’il te faut pour sortir du découvert

Le budget annuel ! Il est impossible de rembourser un découvert en 1 mois. En revanche en 12 mois, c’est tout de suite plus évident.

C’est pour cela que tu dois le visualiser comme un crédit. Chaque mois déterminer la somme que tu peux allouer au remboursement de ton découvert bancaire.

Donc je te recommande chaudement d’appliquer un budget annuel ou tu vas indiquer toutes tes entrées d’argent et sorties d’argent sur les 12 prochains mois:

  • Entrées d’argent (salaire, revenus, revenus de dividendes, aide sociales, etc)
  • Sorties d’argent (dépenses mensuelles : loyer, électricité, internet, abonnements, impôts, remboursement de crédits, dépenses plaisirs, etc)
  • Dépenses imprévues (lis cet article pour bien les planifier)
  • Épargne de sécurité (pour les accidents de la vie )
  • Épargne projets (vacances, travaux, reconversion professionnelles, etc )
  • Épargne et investissement

De cette manière tu auras une vision long terme sur ton argent. Ce qui te permettra de déterminer les montant que tu peux mettre pour rembourser ton découvert tout en payant tes factures, et en épargnant.

Pour te donner un exemple, voici le plan d’action de remboursement de découvert que tu pourrais mettre en place :

  • Mai : 100€  
  • Juin : 150€
  • Juillet : 200€
  • Août : 250€
  • Septembre : 250€
  • Octobre : 250€
  • Novembre : 300€
  • Décembre : 350€
  • Janvier : 0€
  • Février : 0€ appeler ton banquier pour enlever l’option de découvert autorisé
  • Mars : plus de découvert

Évidemment cet exemple à été simplifié. Il te permet de comprendre que le remboursement de ton découvert doit se faire petit à petit. En plus de combler ton découvert tu dois également continuer de vivre, de payer tes factures et d’assurer tes épargnes. C’est pour cela que tes remboursement doivent s’étaler dans le temps.

👉 Tu te demandes ce que tu dois faire entre épargner ou rembourser tes dettes ? J’ai écris un article très complet sur le sujet juste ici

Apprendre à vivre en dessous de ses moyens et à être heureuse

Pour t’assurer de sortir le plus rapidement du découvert. Il va falloir que tu apprennes à dépenser moins. Rassure-toi pas de privation au programme, mais plutôt une redirection de l’argent que tu as déjà vers les choses qui ont réellement de l’importance pour toi.

Budget courses

J’ai écris plusieurs articles très complet sur le sujet que tu trouveras ici
👉 Moins Dépenser : LE Mode d’Emploi
👉 Économiser de l’Argent au Quotidien : 7 Défis à Tester !
👉 Budget Serré : 17 Conseils pour Vivre la Grande Vie avec un Petit Budget

Une fois que toutes tes dépenses ont été supprimées ou optimisées, tu peux passer à la prochaine étape : gagner plus d’argent.

Pour t’aider dans ta démarche, voici les articles que je te conseille de lire
👉 Travail à Domicile : 17 Jobs pour Gagner de l’Argent Depuis Chez Soi
👉Arrondir ses Fins de Mois : 16 Astuces + 50 Ressources
👉Comment Négocier son Salaire ? 9 Conseils + 10 Erreurs à éviter

Encore une fois Après le remboursement vient la liberté. La possibilité de profiter pleinement de ton argent au présent et de l’investir dans un futur à ton image. 

Alors, règle ce découvert le plus vite possible. Ne vis plus dans le passé et offre toi la vie que tu mérites.

Tu es capable et pleine de ressources ❤️

Étape 4 : Vivre sans découvert bancaire ➡️ Changer ses habitudes de dépensière

Comme je te l’ai dit combler son découvert bancaire, c’est une chose. Mais s’assurer de ne plus jamais retomber dedans en est une autre.

Cette démarche va bien au delà des chiffres. Elle s’intéresse à ton rapport à l’argent, ta personnalité financière et donc tes habitudes de dépenses. Ces sont ces trois éléments qui sont à l’origine de la personne que tu es aujourd’hui.

En parallèle de ton plan de remboursement, veille à bien faire une introspection sur ces trois aspects-là. Si tu as besoin d’aide, n’hésite pas à me contacter pour qu’on en discute. Tu peux le faire via la page à propos.

Avant de conclure, je voulais te partager une méthode que j’ai moi-même appliquée et qui m’a permis de me détacher de mes achats impulsifs. Pendant des années, j’ai surconsommé des vêtements, chaussures et accessoires. Tout mon salaire y passait. Je n’avais pas d’épargne et j’étais constamment frustrée de ne pas avoir assez d’argent, de temps et de vêtements.

À cette époque je pouvais dépenser plus de 3 000€ par an. Jusqu’à ce que je mette en place la méthode des substituts : remplacer tout ce que j’aimais par des substituts moins cher ou gratuit.

Petit à petit j’ai remplacé mes achats de vêtements neufs par :

  • Achats de seconde main
  • Échanges de vêtements
  • Location de vêtements
  • Emprunt de vêtements à des proches

Aujourd’hui je dépense 200€ maximum pour m’habiller, sans jamais me priver de quoi que ce soit.

Pour appliquer cette méthode repère tes postes de dépenses problématiques et liste tous les substituts économiques que tu pourrais utiliser.

Tout simplement. À chaque envie ou besoin, habitue-toi à utiliser ces substituts gratuits. Tranquillement, tu vas changer tes réflexes de consommation et t’eloigner de plus en plus du découvert.

Sortir du découvert et ne plus jamais retomber dedans : 4 Étapes pour une nouvelle vie


Tu connais maintenant les 4 étapes clés pour sortir du découvert et ne plus retomber dedans. J’espère que cet article va t’aider. N’hésite pas à m’écrire pour me parler de ta situation.

À bientôt,

Sophie

1.voir le découvert bancaire comme une dette

Découvert autorisé

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