Rembourser ses dettes ou épargner
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Rembourser ses Dettes ou Épargner : Que Faut-il Faire ?

La semaine dernière, pendant le live mensuel de la formation Finances Sereines, une femme que j’accompagne m’a demandé ce qu’elle devait faire: rembourser ses dettes ou épargner.

Je pense que cette question est dans le top des questions que je reçois que ça soit dans le cadre des accompagnements que je propose ou des conseils que je donne sur Instagram ou via ce blog :

“Sophie, que dois-je faire : rembourser mon crédit conso ou épargner ?”

“Je me demandais ce que tu ferais à ma place : augmenter ses mensualités ou épargner ?”

“Je ne sais pas quoi faire. Faut-il rembourser ses dettes ou épargner ?”

La grande question : rembourser ou épargner ?

Alors, sans plus attendre, voici ma réponse : les deux. Il faut à la fois rembourser ses crédits et épargner.

“Oui, mais attend Sophie, si je te demande ce que je dois faire, ce n’est pas pour faire les deux. De toute façon, je n’ai pas suffisamment d’argent pour faire le deux.”

Ça tombe bien, parce que tu vas faire les deux, mais dans des proportions différentes et je vais t’expliquer tout ça dans la suite de l’article👇

Solder ses crédits ou épargner ? Tu prends le problème à l’envers

Avant même de te poser cette question, il est important de déterminer tes objectifs financiers. Que veux-tu faire avec ton argent ?

Pourquoi te demander ça ? Tout simplement pour t’offrir une vision sur le long terme. Une vision qui va au delà des crédits, au delà d’une simple dette. Cette vision va te motiver à rembourser tes créanciers pour les bonnes raisons et non parce que banquier t’appelle tous les lundis matins.

C’est bien plus motivant de rembourser ses crédits parce que tu souhaites faire un achat immobilier, partir en vacances au Canada avec tes enfants, financer ta reconversion professionnelle, ou investir pour ta retraite.

Alors, change totalement ta façon de voir ton argent. Tu n’es pas ta situation financière actuelle. Tu peux la changer et pour cela il faut que tu la visualises au delà de ce qu’elle est maintenant.

Épargne Queen

Déterminer ses objectifs financiers

Je te rassure tout de suite, les objectifs financiers n’ont rien de compliqué à déterminer. En fait, derrière chaque objectif financier se cache un objectif, comme partir en vacances, se reconvertir professionnellement, ou acheter une maison, passer sa retraite sous les cocotiers.

Commence donc par lister tous les projets que tu souhaites accomplir dans les années à venir et surtout ne te censure pas.

Note tout.

Ce n’est pas le moment de t’empêcher de vivre ta meilleure vie parce que tu penses que c’est trop cher, que tu ne le mérites pas, que tu n’as pas les fonds, ou que tu n’en sois pas capable.

Note tout ce que tu as en tête, indépendamment de ta situation, des taux d’intérêt de tes crédits, de tes revenus, de la taille de ton épargne de précaution (fond d’urgence), ou que sais-je.

Combien coûtent tes objectifs ?

Une fois tes objectifs financiers déterminés, c’est à ce moment-là que tu vas déterminer des enveloppes budgétaires pour chaque projet. Pour cela, je te conseille de faire un tour sur internet pour établir un budget réaliste et proche de ton projet.

Ensuite, il ne te reste plus qu’à déterminer la date de réalisation du projet.

Déterminer son plan d’épargne

Félicitations ! Sans t’en rendre compte, tu viens d’établir un plan d’épargne de tes projets futurs.

Rien de compliqué, comme tu peux le voir.

Maintenant que ta vision est claire, on va pouvoir s’attaquer au sujet épineux : les dettes, les crédits, les emprunts, l’endettement.

👉 Pour rembourser tes dettes vite fait, bien fait, c’est par ici que ça se passe

L’importance de l’épargne de précaution (même si tu es endettée).

Vouloir rembourser ses crédits rapidement, c’est bien.

Mais encore faut-il connaitre sa situation pour pouvoir le faire correctement.

Je m’explique.

Si aujourd’hui tu as un crédit à la consommation à rembourser, mais aucune épargne de précaution, cela veut dire qu’au moindre pépin tu peux te retrouver dans une situation très précaire.

Prend le cas de Sarah. Elle n’a qu’une seule source de revenu. Ses revenus s’élèvent 1 900€ par mois. Elle travaille 35 heures par semaine (plus quelques heures supplémentaire non rémunérées par-ci, par-là). Elle est maman d’une petite fille de 3 ans qu’elle doit déposer à la maternelle les matins où elle a sa fille (garde partagée avec le papa).

Malheureusement, Sarah n’a pas d’argent de côté. Son compte épargne est vide. Elle vit sur chaque salaire et à la fin du mois, il ne lui reste plus rien. Elle a aussi un crédit auto qu’elle doit rembourser 215€ chaque mois.

Et certains mois, elle pioche aussi dans son découvert bancaire.

Bon, voilà le topo.

Maintenant, imagine que la voiture de Sarah tombe en panne et que les frais de réparation s’élèvent à 400€. Comment Sarah peut-elle faire ?

Elle a besoin de sa voiture pour aller bosser et pour déposer sa fille. Vu qu’elle n’a pas un seul euro de côté, quelles sont ses options pour assurer cette dépense obligatoire ?

  • Contracter un crédit à la consommation ?
  • Emprunter de l’argent à un proche ?
  • Utiliser son découvert ?

Quoi qu’il arrive, elle va devoir trouver de l’argent qu’elle n’a pas. Et c’est ça le souci. Parce qu’elle va s’ajouter une dette supplémentaire à rembourser alors qu’elle n’arrive déjà pas à mettre de côté de l’argent avec sa situation actuelle.

C’est de cette manière que le cercle vicieux de l’endettement, du découvert et du manque d’épargne peut commencer.

👉 Le mode d’emploi pour sortir du découvert bancaire sans se prendre la tête

Apprendre à gérer son argent, et ses dépenses

Pour éviter de tomber dans ce vilain cercle vicieux, tu dois faire un état des lieux de ta situation fiancière pour repérer où part ton argent (dépenses vs. revenus).

Apprendre à gérer ton argent est le seul moyen de rester en dehors des dettes et du manque d’épargne. Je sais que ça peut faire peur, mais je peux te garantir que c’est le seul moyen pour vivre plus sereinement avec ton argent dès maintenant.

Pour cet état des lieux, fais le point sur tes entrées et sorties d’argent des 3 derniers mois et classe les en 4 catégories :

  • Dépenses obligatoires fixes et variables : loyer, électricité, assurances, abonnements, alimentation
  • Dépenses « plaisir » : loisirs, restaurants, vêtements
  • Épargne et investissement : livret A, PEL, LDD, Assurance vie, placement boursier, épargne de précaution, fond d’urgence, épargne investissement
  • Dettes et crédits : découvert bancaire, crédit à la consommation, crédit voiture, paiement échelonné, crédit immobilier

Les chiffres sont la conséquences de nos habitudes de consommation. Pour les comprendre, regarder ses extraits de compte est le meilleur moyen pour repérer son comportement de dépensière. Si tu es visuelle, je te conseille de convertir tous les montants trouvés en pourcentage. Prépare toi à quelques déclics importants !

Si tu n’es pas contente des chiffres de ton compte en banque, ce n’est pas de banque qu’il faut changer, mais de comportements !

Déterminer son taux d’endettement (découvert compris)

Tout comme tu as fait un état des lieux de ta situation financière, il est important que tu prennes le temps de faire de même avec tes crédits et tes dettes, y compris ton découvert bancaire ou la somme d’argent que tu dois en débit différé.

Pour chacune de tes dettes, complète les informations suivantes :

  • Organisme/créancier : …
  • Montant total restant dû : …
  • Date de fin du crédit : …
  • Taux d’intérêt : …
  • Mensualité actuelle à payer : …

Et voilà. Tu n’es plus dans le flou. Tu sais exactement combien te coûtent ton crédit, tes dettes, et ton découvert chaque mois. Tu sais exactement qu’elle est la proportion (en pourcentage) de ton endettement sur ton budget mensuel total.

Tu sais ce que tu dois payer, à qui, et pendant combien de temps.

Il est temps de passer à l’action en fonction de ta situation.

Bon, Ok, mais Sophie, on rembourse ou on épargne ?

Encore un peu de patience.

👉 Les lectrices de cet article ont aussi aimé : Mieux Gérer son Argent : en Finir Avec les Dépenses Imprévues qui Ruinent Ton Budget

Déterminer sa stratégie d’épargne et de remboursement de crédits

Comme je t’en ai parlé dans l’introduction, tu peux à la fois rembourser tes emprunts et épargner, dans des proportions qui te conviennent.

Autrement dit, tu dois trouver un équilibre entre :

  1. Tes projets
  2. Tes dépenses mensuelles et les pépins potentiels
  3. Tes remboursements de crédits

Et pour cela, le temps est ton meilleur allié. Tu ne peux évidemment pas tout faire en un seul mois. Par contre, en 12 mois, 24 ou 46, là tu as une marge de manoeuvre assez incroyable.

Donc, au vu de ses 3 variables, détermine l’équilibrage qui te convient entre épargne et remboursement de dettes.

Si je reprends l’exemple de Sarah, voici la stratégie financière qu’elle pourrait mettre en place pour les 12 mois à venir.

Objectifs financiers de Sarah ainsi que les dépenses obligatoires qu’elle doit payer chaque mois :

  1. Partir en vacances avec sa fille en Italie
  2. Assurer toutes ses dépenses et épargner 3 mois de dépenses mensuelles (épargne de précaution / fond d’urgence)
  3. Rembourser son prêt par anticipation (pour ne plus payer les taux d’intérêt exorbitants)

Sur 12 mois, voici ce que la stratégie financière de Sarah pourrait donner :

  • Sur les 4 premiers mois, Sarah va faire un effort pour épargner 1 000 euros (épargne de précaution), tout en remboursant ses mensualités de crédit (215 euros). Ce première beau fond d’urgence va lui apporter de la sérénité et assurer tous les dépenses imprévues à venir.
  • Sur les 5 mois suivant, Sarah va mettre plus d’effort dans le remboursement de son crédit auto en augmentant ses mensualités. Elle va continuer à mettre de l’argent de côté pour son épargne de précaution, même si la somme sera plus petite. Pour se motiver, elle décidera également de commencer une petite épargne pour son projet de vacances en Italie avec sa fille.
  • Sur les 3 derniers mois de l’année, Sarah a rempli son épargne de précaution et a presque fini de rembourser son emprunt bancaire. Elle décide donc d’arrêter de mettre de l’argent de côté pour son épargne de précaution. À la place, elle va mettre tous ses efforts et son argent disponible dans le remboursement anticipé de son crédit voiture et augmenter le pourcentage de son épargne projet.

Au bout de 12 mois, Sarah aura soldé sa dette de voiture, épargné pour son épargne de précaution (ou fond d’urgence) et épargné pour son projet de vacances en Italie.

Elle a fait les deux en même temps.

Derrière cet exemple fictif se cache un beau concentré de tous les cas concrets de femmes que j’ai pu accompagner et qui en plusieurs mois on épargné de belles sommes d’argent tout en remboursant leurs dettes.

Donc oui, les deux sont possibles. Et je dirais même plus : les deux sont à faire en parallèle (dans des pourcentages différentes, bien sûr).

Épargne Queen

Comment rembourser ses dettes plus vite ?

Il n’y a pas de secret, il faut se remonter les manches et faire des efforts. Ceux qui te diront l’inverse te font croire à une solution miracle.

Et dans le cadre des dettes, des prêts ou des crédits, les solutions miracles n’existent pas.

Tout comme pour les régimes ou le sport d’ailleurs.

Comment rembourser son crédit plus vite ?

Pour payer ses dettes plus vite, il faut plus d’argent de disponible. Pour cela tu peux :

  • Dépenser moins 👉 lis cet article pour faire es économies qui en valent réellement la peine.
  • Gagner plus d’argent 👉 Lis cet article et cet article pour gagner plus d’argent et rembourser tes dettes plus rapidement.

Dis toi qu’une dette ou un crédit correspond à de l’argent de perdu pour ton présent et ton futur.

En fait, en contractant un crédit, tu acceptes de continuer à payer pour des choses passées. Et ça, malheureusement, c’est de l’argent perdu.

Peu importe le revenu que tu as actuellement, tu peux toujours dépenser moins sans pour autant te priver, et gagner plus.

Tout est possible, il suffit de le vouloir. C’est pour cette raison qu’il est important que tu aies une vision claire de ce que tu veux faire de ta vie (et par conséquent de ton argent).

L’argent n’est qu’un simple outil. Il va te permettre (ou non) de vivre ta meilleure vie.

Débarrasse toi au plus vite de tes dettes, crédits, prêts ou découverts, pour vivre pleinement ton présent et ton futur.

Dirige ton argent au bon endroit.

Vivre une vie sans crédit et découvert : est-ce possible ?

Félicitations, tu es libre ! La seule chose que tu dois faire maintenant est de veiller à le rester.

Rembourser un crédit, c’est une chose, s’assurer de ne plus jamais en contracter, c’en est une autre.

Oui, mais attend Sophie, toutes les dettes ne sont pas égales

C’est vrai. Il y a des bonnes dettes et des mauvaises dettes. Les bonnes dettes sont des crédits qui vont te mettre de l’argent dans tes poches (acheter un bien immobilier pour le louer, par exemple). Les mauvaises dettes sont des emprunts qui vont t’enlever l’argent de tes poches (comme le cas des crédits à la consommation, les découverts, et les crédits auto pour usage personnel).

Donc, pour être plus spécifique : reste loin des mauvaises dettes et fais des bonnes dettes tes meilleures amies.

Si tu suis ce raisonnement, tu risques d’arriver à l’indépendance financière.

Mais avant d’en arriver là, je voudrais te parler des habitudes de consommation.

Les chiffres que tu vois actuellement sur ton compte en banque sont le résultats de tes habitudes de consommation.

Si tu n’es pas satisfaite de ces chiffres, c’est du côté de ces habitudes qu’il faut se pencher. En changeant positivement tes habitudes de dépenses, tu t’éloigneras définitivement et sûrement de toute mauvaise dette ou crédit.

Je sais de quoi je parle.

Avant, je pouvais dépenser jusqu’à 3 600 euros par an en vêtements alors que maintenant je me satisfais pleinement d’un budget de 200 euros. En changeant mes habitudes de dépensière, j’ai fait plus de 3 000 euros d’économies en une seule année. Et vu que ce changement date de 2016, je te laisse faire le calcul.

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Ne néglige pas l’impact que peuvent avoir tes habitudes de consommation, tout comme ta relation à l’argent sur l’état de ton compte en banque et de ton épargne. Ils peuvent soit les couler, soit le tirer vers le haut.

Faut-il rembourser ses dettes ou épargner ? Les deux, mon amie !

Tu connais maintenant mon avis sur la question. En fonction de ta situation financière, de tes envies et de tes dettes, tu peux solder tes crédits ET épargner. Tu peux vivre et rêver en même temps.

Bien que cette démarche demande des efforts – on n’a rien sans rien – elle va aussi t’apporter de la sécurité financière , de la sérénité et de la confiance en soi.

Tu vas maitriser ton argent. Tu vas reprendre le contrôle ! Tu ne seras plus victime de ta situation.

Au contraire, tu sauras exactement quoi faire pour vivre ta meilleure vie et ça, si tu veux mon avis, ça n’a pas de prix.

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