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Mieux Gérer son Argent : en Finir Avec les Dépenses Imprévues qui Ruinent Ton Budget

Qui ne rêve pas d’avoir un budget mensuel qui roule ? Un mois sans dépenses imprévues, sans factures surprises, sans incidents de parcours, sans découvert bancaire. Un mois de pure sérénité, où l’argent n’est pas un problème, mais bien ton meilleur ami.

Tout le monde. Et c’est bien normal.

Si tu te demandes comment bien gérer son budget mensuel, la réponse est toute simple. Trop simple même. Même pas la peine de télécharger une application spéciale budget pour y arriver. Tout ce que tu dois faire est prévoir les imprévus.

Les dépenses imprévues sont l’ennemi du budget mensuel. Une seule grosse dépense peut venir pulvériser ton équilibre financier, t’empêcher de dormir, creuser ton épargne, te créer un découvert bancaire, ou pire encore t’obliger à contracter un crédit à la consommation pour éponger cette grosse facture.

Alors, le secret pour mieux gérer son argent est de prévoir les dépenses imprévues.

Quoi ? Mais Sophie, je ne suis pas madame Irma. Comment est-ce que je peux prévoir des choses que je ne maitrise pas ?

En réfléchissant mon amie ! Il y a énormément de dépenses que tu peux prévoir pour justement t’éviter de tomber dans le piège de la dépense surprise. Donc si tu t’aies toujours demandé comment bien gérer son argent au quotidien et enfin en finir avec les dépenses imprévues qui ruinent ton budget, cet article devrait te plaire.

Je t’y partage ma méthode complète pour avoir un budget serein ou les dépenses imprévues n’existent plus.

👉 L’idée d’écrire cet article, me vient du podcast tout récent que j’ai enregistré avec Thomas de Mon Budget Zen. Si tu veux écouter plus d’une heure de conseils pour apprendre à mieux gérer ton argent, clique juste en dessous 👉 Pour lire une partie de la retranscription de notre échange, tu peux te rendre directement en bas de l’article

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Mieux gérer son argent : La méthode expliquée

Pour être sereine avec son argent et son budget il faut s’organiser. Le meilleur moyen est de prévoir tout ce qui peut arriver. En plus de prévoir les dépenses imprévues, tu vas aussi t’assurer d’avoir suffisamment d’argent sur ton compte en banque lorsque l’échéance du paiement arrivera. De cette manière, pas besoin de piocher dans ton épargne de précaution, d’utiliser ton découvert autorisé ou de contracter des dettes.

Tout sera réglé comme sur du papier à musique et tu pourras tranquillement vivre ta vie sans penser à l’argent.

Ok Sophie, dis-moi comment je dois faire !

C’est très simple, tout ce que tu dois faire est de planifier tes dépenses imprévues des 12 prochains mois, estimer leur montant et épargner chaque mois une partie de la somme. En fait, tu vas mensualiser sur plusieurs mois, cette future dépense imprévue.

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Bien gérer son argent (même pour les nuls) : niveau facile

Pour que ça soit clair, je vais tout de suite de donner un exemple concret. 🎄Noël à lieu chaque année le 25 décembre. Pourtant, peu sont celles qui prévoient et épargne pour cette dépense 🎄

Sauf les femmes de la promotion Finances Sereines qui épargnent pour Noël dès la première semaine de la formation et ce même si on est au mois de février.

Bref, le temps passe et le 1er décembre tout le monde semble se rappeler que Noël arrive à grand pas. Et là, c’est la panique. Parce qu’en plus des dépenses mensuelles habituelles, s’ajoutent les 100€, 200€, 300€, 400€ qu’il va falloir sortir de son compte en banque pour financer les cadeaux de Noël, le repas, la décoration, etc.

Selon le CSA, le budget alloué aux cadeaux de Noël des Français.e.s en 2019 s’est élevé à 355 €. Il reste le premier poste de dépenses devant les repas, tenues, décorations et transports.

Donc pour éviter de devoir retirer une grosse somme d’argent de son compte courant, mieux vaut prévoir en avance cette dépense et la mensualiser. Admettons que nous sommes le 1er mai et que mon budget pour les cadeaux de Noël est de 300€.

Sachant qu’il reste 8 mois d’ici le mois de décembre, je vais épargner chaque mois la somme de 37,5€ (300/8).

Mensualiser ses dépenses pour éviter les trous dans le budget

Que préfères-tu : mettre de côté chaque mois 37,5€ ou sortir 300€ d’un coup de ton compte en banque ?

Je pense qu’on est d’accord pour dire que le plus petit montant l’importe. Personne n’aime sortir de grosses sommes d’argent.

Il y a d’ailleurs une explication psychologique à ce phénomène qui s’appelle la douleur de payer (pain of paying). Au plus la somme est importante, au plus la douleur est grande.

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Apprendre à gérer son argent : prévoir les dépenses imprévues maintenant

Maintenant que tu es convaincue que la mensualisation des dépenses est ce que tu dois faire pour un budget serein, je vais te montrer comment planifier toutes tes dépenses futures.

Il y a deux types de dépenses imprévues : 

  • Les dépenses imprévues calendaires
  • Les dépenses imprévues de fonctionnement

Les dépenses imprévues calendaire

Chaque année, il y a des rendez-vous incontournables qui impliquent des dépenses : fêtes religieuses, anniversaires, Saint-Valentin, mariage, rentrée scolaire, etc.

Pour bien les repérer, je te conseille de faire un tour du côté de tes extraits de compte des 12 derniers mois. Les événements calendaires étant récurrents, tu peux sans problème les repérer sur tes relevés bancaires.

Une fois repéré, n’oublie pas d’indiquer le montant que tu souhaites dépenser.

Par exemple :

  • Anniversaire Papa en Juin : 40 €
  • Fête des mères en  Mai : 40 €
  • Rentrée scolaire en Septembre : 80 €
  • Renouvellement association sportive enfant en Septembre : 110 €

Pour être certaine de ne rien oublier dans ton budget, tu peux aussi penser aux événements qui pourraient ponctuer tes 12 prochains mois : mariage, naissance, nouvelle activité sportive, etc).

Les dépenses imprévues de fonctionnement 

Ensuite, on passe aux dépenses imprévues de fonctionnement, c’est-à-dire celles qui vont toucher ton foyer, tes possessions ou tes proches. Pour les planifier, je te conseille de faire le tour du propriétaire (objets, voiture, enfants, conjoint, animaux, etc) et de déterminer les futurs besoins ou envies.

Par exemple :

  • Le contrôle technique de la voiture en octobre : 300 €
  • La machine à laver qui va probablement lâcher d’ici quelques mois : 150 € pour une machine d’occasion
  • Les visites chez le vétérinaire du chat en avril et novembre : 250 €
  • Ma fille qui aura probablement besoin d’un appareil dentaire dans quelques mois (estimation de ce que la mutuelle ne peut pas prendre en compte)
  • Mon fils qui veut se mettre à la danse en septembre : 80€

Comment mieux gérer son argent ? Avoir une visions long terme

Pour mensualiser ses dépenses sur plusieurs mois, il va falloir mettre en place une vision long terme de son budget. Le meilleur moyen de le faire est de mettre en place un budget annuel.

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Le budget annuel : gérer son argent avec excel pour plus de simplicité

Pour organiser ton argent sur 12 mois, je te conseille d’utiliser Excel. De cette manière, tu pourras facilement entrer tes données financières, créer des formules automatiques pour visualiser les montant totaux de tes entrées et sorties d’argent.

Dans ce budget annuel, indique tes :

  • Entrées d’argent (salaire, revenus, revenus de dividendes, aide sociales, etc)
  • Sorties d’argent (dépenses mensuelles : loyer, électricité, internet, abonnements, impôts, remboursement de crédits, dépenses plaisirs, etc)
  • Dépenses imprévues (épargnes à court terme que tu auras prévus)
  • Épargne de sécurité (pour les accidents de la vie )
  • Épargne projets (vacances, travaux, reconversion professionnelles, etc )
  • Épargne et investissement

Personnellement, je recommande à toutes celles que j’accompagne de mettre en place un budget annuel. Un budget annuel va te permettre d’avoir une vision long terme de ton argent et de t’assurer de le mettre au bon endroit.

Lorsque tu planifies les choses à l’avance tu es moins émotionnelle, tu es calme et posée. Il est donc bien plus évident de prendre des décisions rationnelles qui vont être pertinentes pour toi et ton argent.

Avec un budget annuel tu t’assures de financer ta vie de tous les jours en même temps que tes ambitions futures.

Ps : si tu as une préférence pour les supports papier, tu peux également faire ton budget annuel sur un carnet. En revanche, tu devras te munir d’une calculette et faire toi-même les calculs 😉

Où épargner : enveloppes cash ou enveloppes virtuelles ?

Si tu adoptes ma méthode (ce que j’espère😉), tu vas commencer à accumuler de belles petites sommes d’argent chaque mois pour tes dépenses futures.

Afin de bien mettre ces sommes d’argent de côté, tu as deux options :

Les enveloppes physiques : chaque mois tu retires les sommes d’argent que tu as déterminé et tu les mets de côté dans des enveloppes physiques que tu ranges chez toi. Honnêtement, je te conseille la deuxième option👇

– Les enveloppes virtuelles qui sont des épargnes spécifiques que tu peux créer sur des banques en ligne ou Neo banques gratuites par exemple. Chaque mois, grâce à un virement automatique, tu épargnes la somme nécessaire sur une épargne spécifique dédiée à ta dépenses future.

À lire aussi : Budget Serré : 17 Conseils pour Vivre la Grande Vie avec un Petit Budget

Gérer son argent en ligne : ma préférence pour les banques en ligne ou les Néo banques

Je préfère de loin cette deuxième option. Tout d’abord les banques en lignes proposent des comptes gratuits et ont des applications de gestion très intuitives et facile d’utilisation. Avec l’épargne en ligne, il n’y a aucun risque de piocher dans tes enveloppes physique ou de se les faire voler (en cas de cambriolage). Elles permettent aussi de diminuer l’effort de gestion, grâce aux virements automatiques.

De mon côté, mon épargne cadeaux de Noël et soin pour mon chat est chez N26. Ce que j’aime particulièrement est leur application qui permet de déterminer un objectif d’épargne pour chaque projet et ensuite de voir ma marge de progression en pourcentage dès qu’un virement automatique est prévu.

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L’épargne de précaution : pour les vrais oublis

Si malgré toutes tes planifications une facture surprises arrivent quand même, dis-toi que ce n’est pas bien grave. Parce que ça sera la seule surprise que tu auras à gérer.

Et pour être 100% sereine dans la gestion de tes finances personnelles, le mieux est bien entendu d’avoir une épargne de précaution (appelée aussi épargne de sécurité) prête en cas de factures surprises ou d’accident de la vie (perte d’emploi, maladie, etc…)

Pour apprendre à épargner comme une reine, je te conseille de regarder mon webinaire gratuit. J’y donne plus d’une heure de conseils pour épargner dès maintenant 10 000 euros et ce même si tu as un petit salaire, même si tu es à découvert, même si c’est la merde 👇

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Prévoir ses dépenses pour mieux gérer son argent en temps de crise

Tu connais maintenant ma méthode pour bien gérer ton budget sans être impactée par tes dépenses imprévues. Cette méthode demande très peu de temps et te permettra d’être bien plus sereine dans la gestion de ton argent au quotidien.

Je vais même te partager un petit secret : les riches aussi font des budgets et prévoient également leurs dépenses imprévues.

Si tu t’aies un jour demandé comment gérer son argent pour devenir riche : voici une partie de la réponse. Évidemment, il n’y a pas que ça, mais je peux t’assurer que cette démarche va déjà t’apporter bien plus de richesse et de sérénité que tu peux l’imaginer.

👉 Pour écouter plus d’une heure de conseils pour apprendre à mieux gérer son argent, enregistré avec Thomas de Mon Budget Zen clique juste en dessous

👉 Tu trouveras une partie de la retranscription juste en dessous

Thomas – Quelle est, pour toi, l’erreur principale que font les gens perdus dans la gestion de leurs finances personnelles ?

Sophie – L’erreur que je vois souvent auprès des personnes qui me contactent, est de penser que la solution est d’avoir plus d’argent. C’est une partie de la réponse, mais ce n’est pas la réponse au début. Gagner de l’argent, c’est quand tout ton socle de gestion financière est nickel. Avant ça, il y a une partie que les gens oublient. Ils mettent trop d’énergie et d’espoir dans le fait de gagner plus alors que ce qui est important, c’est d’apprendre à être heureux avec des dépenses minimales qui apportent suffisamment de plaisir. Apprendre à dépenser moins et à être bien avec ça.

Thomas – À vivre selon ses moyens. Faire en sorte de ne pas dépenser plus que ce qu’on gagne dans un premier temps.

Sophie – Exactement et ça effraie les gens de se dire qu’il faut faire des économies. On a cette pensée que faire des économies égal privation. Ce que j’explique aux personnes que j’accompagne, c’est que c’est une question de redirection de l’argent qu’ils ont déjà. Avec l’argent qu’ils ont, il y a beaucoup de choses que l’on peut faire. Une fois qu’ils ont compris tout ce que l’on peut faire, ils vont voir que c’est possible de vivre en dessous de leurs moyens ou pile dedans. Je préconise d’être en dessous, comme ça, ils comprennent les bienfaits de l’épargne dès le début.

Thomas – Concernant les imprévus, est-ce que tu me confirmes que c’est une problématique qui revient souvent chez les gens que tu accompagnes ?

Sophie – Tout à fait.

Thomas – Comment il faudrait y faire face ou les anticiper ?

Sophie – Beaucoup d’imprévus peuvent se prévoir. Lorsque je dis cette phrase beaucoup sont celles qui me disent : comment veux-tu que je prévoie ce qui peut arriver ? On a cette capacité à prévoir une grande partie de ce qui peut arriver dans notre vie de tous les jours. Ma technique est de mensualiser ces imprévus chaque mois, d’épargner une certaine somme pour être capable de payer l’imprévu quand il va arriver. C’est un excellent moyen pour qu’un imprévu ne te mette pas dans le rouge ou bouffe tout ton épargne parce que tu ne l’as pas prévu. Les imprévus, en plus du fait qu’ils font des trous dans les budgets, dépriment énormément. On sait que la motivation, c’est important dans le budget, c’est pour ça prévoir un maximum de choses, c’est la clé d’un budget santé qui fonctionne sur le long terme.

Thomas – Qui fait du bien au moral. Je me permets de rebondir sur le fait de mensualiser et de prévoir ses imprévus. Est-ce que tu parles de mettre tous les mois sur ton livret pour faire face aux imprévus de manière générale ou c’est pour un imprévu que tu peux anticiper, par exemple, des travaux qui vont arriver, remplacer une porte-fenêtre, etc. ou tu parles de tout mensualiser ? Je vois souvent des gens qui arrivent en janvier, ils doivent payer l’assurance en une fois et c’est 1 000 euros ou beaucoup de paiements à l’échéance qui peuvent se mensualiser. Un des premiers conseils que je donne, les impôts, la taxe d’habitation, la taxe foncière, tout mensualiser.

Sophie – C’est quelque chose que je dis aussi rapidement dans ma formation et j’en parle sur mon blog. Je ne les catégorise pas comme des imprévus, mais comme des dépenses fixes obligatoires.

Thomas – Pour des personnes, ça peut être considéré comme un imprévu, car ils oublient.

Sophie – Oui. Ce que j’apprécie dans ma méthode, c’est que je fais un budget annuel. Les personnes doivent remplir toutes les charges fixes et les choses qui vont arriver au fur et à mesure de l’année. La chose qui manque, c’est de prévoir les imprévus, la machine à laver qui va tomber en panne, ta fille veut se mettre au foot il y a ça à payer ou le chat qui tombe malade. C’est ça que je catégorise dans les imprévus parce que les autres frais dont tu parles, les frais fixes, je partage la méthode en leur expliquant comment faire, en le mensualisant sur un budget annuel. Aussi tôt que tu reprends tes finances en main et que tu appliques un budget annuel, c’est plus facile de remplir les cases que je donne. Tout est écrit, normalement, il n’y a pas trop d’oublis.

Thomas – Un truc que je recommande aussi de base pour les imprévus, des choses que l’on ne peut pas anticiper sur le budget annuel, d’avoir une épargne de précaution solide pour y faire face.

Sophie – Je vais même plus loin. J’adore épargner pour une raison particulière. J’ai une épargne de précaution et je dis à tout le monde de le faire, mais j’aime encore plus de mettre de côté pour quelque chose de concret. La méthode que je donne à mes élèves pour prévoir les dépenses imprévues repose sur deux choses. La première, faire un tour dans ses comptes bancaire des douze derniers mois et repérer les imprévus qui ont tiré le budget vers le bas. Par exemple, chaque année, on est étonné qu’il faille acheter des cadeaux de Noël. La rentrée des classes, chaque année, on est étonné qu’il faille racheter un cartable. Pourtant, il n’y a pas de surprise. Je conseille de faire ça et de déterminer un montant, une date et de casser le montant en mensualités pour que chaque mois, on économise pour le cartable, Noël, la rentrée scolaire. Ensuite, ce que je conseille de faire, c’est ce que j’appelle « le tour du propriétaire ». Tu vas faire le tour de ta maison, de tes animaux, de tes proches et tu vas regarder ces trois aspects, leurs besoins potentiels. Ta machine à laver va lâcher, tu peux te faire une épargne machine à laver. Ta fille veut se mettre au foot, tu vas épargner pour ça. Ton chat commence à être vieux, tu fais une épargne. C’est comme ce que tu préconises. Sauf que je vais encore plus loin.

Thomas – De mettre un nom dessus.

Sophie – L’épargne de précaution, j’ai des personnes que j’accompagne qui me disent, ma voiture, il faut que j’aille au contrôle technique, ça me fait de la peine de prendre dans mon épargne de précaution. Elles ont décidé que l’épargne de précaution, c’était pour quelque chose de plus important comme une perte d’emploi. Au niveau motivationnel, je pense que ça peut être plus motivant d’épargner pour quelque chose même si ce quelque chose n’est pas le fun.

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