Épargne de précaution combien
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Épargne de Précaution : Combien Mettre de Côté ?

L’épargne de précaution, ou fond d’urgence, est un sujet que j’adore ! D’ailleurs, je ne parle jamais d’épargne au singulier, mais toujours d’épargneS au pluriel !

Vous avez été plusieures à me demander combien d’argent il fallait avoir de côté pour son épargne de précaution à 30 ans, à 40ans ou même pour la retraite. D’autres m’ont plutôt demande un mode d’emploi efficace pour mettre de côté 10 000 euros sur leur épargne de précaution.

Alors, ce que je vais faire dans cet article, c’est répondre à toutes vos questions et bien plus (enfin j’espère). À la fin de cette lecture, tu seras capable de comprendre pourquoi tu dois avoir une épargne de précaution et à quoi elle te servira exactement. Tu pourras déterminer le montant exact d’argent que tu dois mettre de côté (je te donnerai plusieurs exemples pour te guider). Tu sauras également où placer ton argent dédié à ton épargne de précaution.

Épargne Queen

Pourquoi faut-il avoir une épargne de précaution ?

Tout le monde nous rabâche qu’il faut absolument constituer une épargner de précaution. Bon ça, on le sait. Mais personne ne nous dit réellement pourquoi il faut mettre de l’argent de côté.

Laisse moi donc t’expliquer le pourquoi du comment. Tout d’abord, je vais commencer par la définition de l’épargne de précaution. Tu dois avoir de l’argent disponible en cas de pépin de la vie. Cet argent est là pour te permettre de continuer de vivre, à manger, à payer ton loyer, à te rendre au travail, à t’occuper de tes enfants, et ce même si tu as un accident de voiture, que tu perds ton travail ou que tu as des frais médicaux non remboursables à payer (ce ne sont que des exemples évidemment).

Bref, l‘épargne de précaution, ou le fond d’urgence, vont te permettre de continuer à vivre, malgré ce qui peut t’arriver (et qui aura un coût financier).

Pour te montrer l’importance de ce coussin financier, laisse moi te donner l’exemple d’Emma.

Emma n’a pas d’argent de côté. Elle vit au jour le jour. Chaque mois, elle reçoit son salaire. Au fur et à mesure que les jour passent, elle paie toutes ses factures, et se fait plaisir. Résultat : à la fin du mois son compte en banque arrive à zéro. Et parfois, elle joue avec le négatif.

Elle n’a pas d’épargne et commence à s’inquiéter. Sa situation financière est précaire et l’empêche parfois de dormir sur ses deux oreilles.

Elle est angoissée à l’idée qu’une dépense imprévue puisse arriver.

À un moment, cette fameuse dépense imprévue arrive. Sa voiture tombe en panne et elle doit la faire réparer pour continuer à aller travailler. Elle n’a pas le choix. Comme elle n’a pas d’épargne de précaution, il lui reste 3 options pour payer les frais de réparation :

  • Utiliser son découvert bancaire autorisé
  • Faire un crédit à la consommation
  • Emprunter de l’argent à ses proches

Bref, aucune de ces options n’est optimale. Quoi qu’il arrive, elle devra emprunter de l’argent qu’elle arrivera difficilement à rembourser.

Ne pas avoir d‘épargne de précaution, c’est flirter avec le découvert, les crédits et les dettes.

Tu dois donc te constituer une épargne de précaution en premier. En plus de la sécurité financière, elle t’apportera aussi une légèreté et une sérénité d’esprit non négligeable.

Une étude menée par des économistes du bonheur a démontré que l’épargne de précaution était l’épargne qui apportait le plus de bonheur (bien avant l’investissement boursier ou immobilier).

👉 Épargner ou rembourses ses dettes, que faut-il faire ? Découvre mes conseils dans cet article.

Combien faut-il avoir sur son épargne de précaution ?

Maintenant que tu sais à quel point le fond d’urgence est vital pour bien vivre ta vie et rester loin des crédits, des dettes ou du découvert bancaire, je vais répondre à la question du montant.

Combien faut-il mettre avoir et garder sur son épargne de précaution ?

Déterminer le montant d’épargne …

Sache que l’épargne de précaution est quelque chose de personnel. Ce n’est pas un concours à qui doit avoir le plus de fonds possibles sur son livret A. La somme d’argent que tu vas déterminer doit te correspondre et répondre à tes besoins et t’apporter la tranquillité d’esprit. En dehors de cela, tu dois aussi prendre en compte le contexte dans lequel tu perçois tes revenus :

  • As-tu un CDI, un CDD ? Es-tu salariée, entrepreneure, indépendante ?
  • As-tu un salaire fixe ou des revenus variables ?
  • Si demain tu perdais ton travail, aurais-tu droit au chômage ou a des aides sociales ?
  • Pourrais-tu retrouver du travail facilement ?

Toutes les réponses à ces questions vont te permettre de déterminer le montant idéal de ton fond d’urgence.

D’ailleurs, cette somme, parlons-en. Il y a deux écoles;

  • mettre 3 à 6 mois de salaire de côté
  • mettre 3 à 6 mois de dépenses mensuelles obligatoires de côté (loyer, assurances, abonnement, santé, alimentation, etc)

Si une personne gagne 3000 euros de salaire par mois mais ne dépense que 1000 euros pour vivre chaque mois, cela revient à :

  • Entre 9 000€ et 18 000€ d’épargne de précaution si on compte en termes de salaire
  • Entre 3 000€ à 6 000€ d’épargne de précaution si on compte en termes de dépenses obligatoires fixes

Personnellement, je recommande la deuxième option. Elle est bien plus représentative de tes réels besoins et donc de tes dépenses mensuelles.

Si tu as un salaire de 3000 euros par mois, mais que tu ne dépenses que 1000 euros chaque mois pour assurer ton style de vie, alors je ne vois pas l’intérêt de mettre autant d’argent de côté.

Je t’en parlerai juste après, mais dis-toi que l’épargne de précaution doit être disponible. Tu vas donc la placer sur un support de type livret A qui rapporte très peu (0,5% d’intérêts par an – rendement plus bas que l’inflation).

Il est donc judicieux de mettre une somme réaliste de côté pour subvenir à tes besoins, sans pour autant que cette somme soit trop importante, puisqu’elle ne pourra jamais produire de beaux intérêts.

… En fonction de ses besoins

Pour résumer : voici ce que tu dois faire pour déterminer combien de fonds tu as besoin d’épargner pour ton épargne de précaution

👉Calculer le montant de toutes tes dépenses mensuelles obligatoires (loyer, alimentations, abonnements, transport, santé, assurance, frais bancaires, etc.)
👉Multiplier ce chiffre par 3, 6 ou même 12 mois en fonction de ton contexte professionnelle et des aides sociales auxquelles tu pourrais avoir le droit si tu perdais ton travail

Une fois le montant trouvé, il ne te reste plus qu’à l’épargner. Je t’en parle juste après.

Budget courses

Comment épargner sans se prendre la tête ?

Maintenant que tu sais combien d’argent tu dois épargner, il va falloir que tu t’organises. En dehors de tes objectifs d’épargne, tu dois aussi honorer tes factures, rembourser tes dettes (si tu en as), et continuer à vivre.

Tu dois donc prendre en compte tous ces facteurs avant de déterminer ton plan d’épargne dans le temps.

La méthode toute simple pour constituer tranquillement une épargne

Voici donc ce que je te conseille de faire : un budget annuel. Tu ne peux pas épargner 3 000€ , 6 000€ ou 9 000€ en une nuit. En revanche, tu peux le faire en plusieurs mois, sans te priver.

Il suffit de t’organiser. Et pour cela le budget annuel et le temps sont tes meilleurs alliés. Planifie donc :

✅Tes entrées d’argent
✅Toutes tes sorties d’argent obligatoires et “plaisir”
✅Toutes tes dépenses imprévues (je t’en parle juste après)
✅Tous tes remboursements de crédit et découvert
✅Ton épargne de précaution

Joue avec les chiffres pour que tout fonctionne. Ton objectif est de te constituer une épargne de précaution sur plusieurs mois. Une fois qu’elle sera pleine, tu pourras te créer une épargne pour tes projets (vacances, achat immobilier, tour du monde, investissement, reconversion professionnelle, gros achat).

Au fait, si à ce stade tu as peu de marge de manoeuvre dans ton budget annuel, il va falloir que tu dépenses moins d’argent et/ou que tu gagnes plus.
👉 Pour faire des économies automatiquement et en quelques clics, je te conseille Origame. En quelques clics, le simulateur détermine les économies annuelles que tu pourrais faire. Il compare pour toi tous tes abonnements avec d’autres moins chers du marché (énergie, assurance, téléphone, streaming, etc.).
👉Pour gagner plus d’argent, je te conseille ces 17 jobs à la maison qui peuvent te rapporter un beau complément de salaire.

Épargner 2.0 : les meilleures applications pour épargner

Si tu es une geek ou que tu souhaites épargner de manière automatique, voici quelques applications mobile qui devraient te plaire :

1️⃣ Planifier un virement automatique en début de mois. Je sais, il ne s’agit pas d’une application à proprement parler, mais bien d’une technique qui te permettra d’épargner chaque mois sans même avoir à y penser. Une fois le montant d’argent mensuel à épargner déterminé, met en place un virement automatique de ton compte courant vers ton compte épargne.

2️⃣L’application Moka t’aide à épargner de l’argent en arrondissant tes achats. Le principe ? L’application se connecte à ton compte au banque. À chacun de tes achats, elle arrondit la somme à l’euro supérieur et met la différence de côté.

3️⃣L’application Cashbee va t’aider à épargner à des taux plus avantageux que le livret A (2% les deux premiers mois et ensuite 0,6% – toujours plus avantageux que le pourcentage du livret A). Cette épargne est disponible à tout moment.

Faut-il gérer les dépenses imprévues avec l’épargne de précaution ?

NON !

L’argent que tu places sur ton épargne de précaution n’est pas fait pour payer les dépenses imprévues telles que Noël, la rentrée scolaire, les frais de vétérinaire, les vêtements de tes enfants, le contrôle technique de ta voiture, les anniversaires, les charges de la copropriété, l’entretien de la chaudière, etc.

Toutes ces choses sont des dépenses parfaitement prévisibles. 👉Pour t’aider à les prévoir et ne plus jamais avoir de trous dans ton budget, voici un article très complet sur le sujet.

Pour te le résumer en quelques lignes, tu dois déterminer toutes les dépenses soit-disant “imprévues” qui vont arriver les prochains mois. Commence par les lister sur un papier ou un fichier Excel.

Ensuite, détermine le montant dont tu as besoin et le mois où tu dois honorer cette dépense.

Enfin, divise la somme totale par le nombre de mois restant avant l’échéance de paiement. De cette manière, tu épargnes chaque mois de petits montants, afin d’être prête le mois où tu devras payer la totalité de la somme. C’est ce qu’on appelle la mensualisation.

Grâce à la mensualisation des ces épargnes courts termes, tu n’auras pas besoin de toucher à ton épargne de précaution (qui est là pour assurer les vrais imprévus de la vie).

Où placer son épargne de précaution ?

Et enfin, parlons du placement d’épargne ! Comme dit, l’épargne de précaution est là pour te permettre de continuer de vivre en cas d’accidents de la vie. Tu dois être en mesure de pouvoir retirer tes fonds rapidement.

Donc, on oublie tout ce qui est placement où tu dois attendre quelques semaines ou mois pour retirer l’argent. Même chose pour le risque. Tu ne peux pas te permettre de placer ton argent sur un support volatile et risqué. Le support doit être sécurisé.

L’argent que tu places sur une épargne de précaution n’est pas fait pour fructifier. D’où l’intérêt de ne pas mettre trop de fonds dessus non plus. Juste ce qu’il faut.

Voici les supports que je te recommande:
👉Livret A
👉 LDDS
👉 LEP
👉 Livret Jeune (si éligible)
👉 Assurance vie sur fond euros (si retrait rapide)

Quelle banque choisir pour son épargne de précaution ?

Pour éviter des frais, je te conseille les banques en ligne ou les néo banques, comme N26 ou Revolut. De mon côté, j’ai un compte gratuit chez N26 depuis 2019. En plus d’un compte courant (avec sa carte bancaire), j’ai aussi accès à deux enveloppes d’épargnes virtuelles. Pour chacune d’elle, je peux les nommer et déterminer un objectif d’épargne à atteindre. Chaque mois, je vois mes épargnes grandir grâce au virement automatique prévu en début de mois.

👉 Si tu veux t’inscrire sur N26, et soutenir mon travail, n’hésite pas à utiliser mon code de parrainage : sophieg3364

Tout savoir sur l’épargne de précaution

Tu connais maintenant mes meilleurs conseils pour déterminer combien tu as besoin pour constituer ton épargner de précaution.

Rappelle-toi que chaque épargne est personnelle. Ce n’est pas un concours. Prend le temps qu’il faut pour mettre les fonds nécessaires de côté.

Une fois ton épargne de précaution constituée, tu peux passer à la prochaine étape : l’épargne projet !

Si tu as des questions, n’hésite pas à m’écrire.

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