Payer Comptant ou Prendre un Crédit
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Voiture : Payer Comptant ou Prendre un Crédit Auto

Lorsqu’on a besoin ou envie d’acheter une voiture, se pose la question du financement. Faut-il payer comptant ou prendre un crédit ?

Parce que je ne veux pas que le suspense dure trop longtemps, je vais tout de suite te partager mon avis : il vaut mieux opter pour le paiement comptant. Pourquoi ? Parce qu’une voiture est une mauvaise dette (je t’en parle plus en détails juste après). Autrement dit, en plus du coût d’achat de la voiture neuve ou d’occasion, tu t’engages à payer des frais chaque mois (essence, entretien, stationnement, assurance auto, etc.). C’est ce qu’on appelle un passif. La règle d’or est de ne pas faire de crédit pour un passif.

Au contraire, pour un actif, c’est-à-dire un bien qui te ramène de l’argent, là tu peux y aller. C’est le cas de l’investissement locatif par exemple. Que tu empruntes de l’argent ou que tu puisse le payer cash, c’est un investissement qui te reportera chaque mois des loyers. Et si tu te débrouilles bien, l’achat de ta résidence principale peut aussi être un actif.

Mais dans cet article, je vais uniquement me concentrer sur la comparaison entre acheter une voiture comptant ou à crédit. Afin que tu puisses prendre la meilleure décision qui soit en fonction de ton budget et de ta situation financière, je vais te donner les avantages et inconvénients du crédit voiture et du paiement cash. Bien que je te conseille le paiement en argent comptant, c’est à toi de prendre la décision. Je vais donc te partager toutes les choses à prendre en compte afin que tu puisses te décider entre payer comptant et prendre un crédit auto.

C’est parti 💸!

Crédit auto = mauvaise dette

Connais-tu la différence entre mauvaise dette et bonne dette ? Entre passif et actif ?

Si tu ne la connais pas encore, laisse moi tout t’expliquer. Tu verras que c’est bien plus simple que ça en a l’air.

Une bonne dette est une dette (ou plutôt un investissement) qui va te mettre de l’argent dans les poches. Autrement dit, que tu finances cette dette en faisant un crédit ou que tu la paies en argent comptant, cette dette doit te rapporter plus que le montant de ton investissement.

C’est le cas de l’investissement locatif. Admettons que tu fasses un crédit immobilier qui te coûte en tout 1 000 euros par mois (taux d’intérêt, assurances, frais divers, etc.).

Si tu le loues 1 200 euros par mois, alors, félicitations, c’est un actif. Tu gagnes donc de l’argent sur ton investissement de base (même si tu as emprunté de l’argent pour acquérir ce bien).

Au contraire, une mauvaise dette va t’enlever l’argent de tes poches. C’est le cas des l’achat de biens de consommation qui se déprécient immédiatement aussitôt l’achat fait (voiture, électronique, mobilier, etc.). À la perte de valeur, il faut souvent ajouter des frais d’entretien et/ou de gestion (assurance, réparation, entretien, etc.). En plus du prix d’achat, le bien en question va te coûter de l’argent chaque mois.

Admettons que tu décides d’acheter une voiture en faisant un crédit auto à 12 000 euros. Tu signes pour un prêt d’une durée de 4 ans (48 mois) avec un taux d’intérêt de 5% (+ frais de dossier et frais d’assurances relatif au prêt). Cela veut dire que tu devras rembourser 12 600 euros en 4 ans, soit 262,5 euros. En plus de cela tu devras payer une assurance voiture, des frais d’entretien, de réparation, de stationnement, etc.

Ce qui veut dire que chaque mois, entre 262,5 euros et 500 euros (dépendant des frais) vont sortir de ton compte en banque pour financer ta voiture.

Autrement dit. tu te prives d’une belle épargne mensuelle. Alors que si tu décides d’acheter comptant une voiture, tu auras une capacité d ‘épargne beaucoup plus importante (et pas de dette au compteur – plutôt intéressant pour ton banquier).

Épargne Queen


auto payer comptant ou prendre un crédit

Es-tu prête à dépenser 20 000 euros pour aller bosser ?

Avant de parler des avantages et inconvénients de faire un crédit voiture ou de payer comptant, je voudrais te poser une question toute simple : est-ce que tu payerais 20 000 euros pour aller bosser ? 

Je suis prête à parier que ta réponse est “NON” ❌

Pourtant, nombreuses sont celles qui font un crédit auto pour s’acheter une voiture pour aller bosser.

👉🏻 Imagine un peu. En faisant un crédit de 20 000€, c’est comme si tu t’empêchais de toucher de nombreux mois de salaire (plus les frais d’assurance, d’essence, d’entretien, etc.).

Bien sûr, tu vas utiliser ta voiture pour autre chose. 
Bien sûr, tu vas te dire que tu en avais finalement besoin.

Mais sans ce crédit, tu aurais pu techniquement épargner une belle grosse somme d’argent. Au fait, placer 20 000 euros à un rendement de 8% sur 20 ans, ça fait 93 219 € 📈 Pas mal non ?

Donc, avant de faire n’importe quel crédit (mauvaises dettes), de piocher dans ton découvert, ou dans ton épargne. demande-toi :

👉 Est-ce que j’en ai vraiment besoin ? Est-ce que je peux m’en passer pendant un mois, pour faire un test ? Combien de temps je mettrais en transport en commun, vélo ou co-voiturage pour aller travailler?

Rappelle-toi que la meilleure économie est la dépense que tu ne fais pas.


👉 Combien cette voiture va-t-elle réellement me coûter ? Quel est son prix d’achat ainsi que tous les frais liés (assurance, essence, entretien, réparation, parking) ? Combien d’argent je gagnerais au total si je ne devais pas faire cette dépense ?

👉 Est-ce que je paierais cette somme totale pour … (but de l’achat) ?

👉 Qu’est-ce que je gagnerais si je ne faisais pas cet achat (temps, argent, sérénité) ?

👉  Suis-je prête à travailler xx jours dans le mois ou xx mois dans l’année pour me payer … (objet du crédit) ?

Dis-toi que tu as toujours le choix de trouver une alternative plus optimale :
✅ Un boulot plus proche
✅ Une voiture moins chère – d’occasion en bon état (un crédit moins cher).

Fais attention tout de même à ce que la voiture d’occasion ne coûte pas plus cher en entretien et réparation qu’une voiture neuve.
✅ Acheter une voiture mais la sous-louer pour créer un revenu passif qui paie les échéances du crédit
✅ Transport en commun, covoiturage, vélo, trottinette, etc.

Ce n’est pas parce que tout le monde le fait que tu dois faire la même chose. C’est justement en faisant différemment qu’on a des résultats différents.

Petite note personnelle : j’ai 30 ans, je n’ai jamais eu de voiture et mon objectif est de ne jamais en avoir. Je me déplace en transport en commun, je voyage le plus possible en train. Et lorsque ce n’est pas possible, je loue une voiture (sur des sites de location entre particuliers pour diminuer les coûts).

👉Si en ce moment tu es à découvert, je te proposer mon mode d’emploi sans prise de tête pour en sortir vite fait, bien fait.

Avantages et inconvénients du crédit voiture

Si après t’être posée toutes les bonnes questions tu décides tout de même d’acheter une voiture neuve ou d’occasion en faisant un crédit auto, voici les avantages et inconvénients de cette option :


✅Taux d’intérêt pouvant être bas
✅Possibilité d’acheter une voiture neuve (et d’en être la propriétaire), et ce même sans économies ou apport
✅Paiement en plusieurs fois. Remboursement du crédit auto par mensualités pendant plusieurs années (avec un taux d’intérêt)
✅Pas besoin de piocher dans son épargne de précaution
✅Possibilité de rembourser l’intégralité ou une partie de l’emprunt plus rapidement

❌La voiture est plus chère avec un crédit qu’en payant comptant (à cause du taux d’intérêt et des frais divers)
❌Le crédit auto présente des frais de dossier et parfois d’assurance qui s’ajoutent au coût du crédit
❌Moins de capacité d’épargne à cause de la mensualité de crédit mensuelle
❌Diminution de la capacité d’emprunt (attention au surendettement)
❌Impact de ce crédit sur les projets futurs : apport immobilier, voyages, épargne de précaution, etc.

Afin de trouver le meilleur crédit possible, je te conseille de faire un tour du côté des comparateurs et de bien faire attention à ces données-là :

  • Le montant des frais de dossier
  • Le TAEG (à savoir le ‘taux d’intérêt annuel effectif global’)
  • Les assurances obligatoires (montant et conditions)
  • Les possibilités ou pénalités si remboursement anticipé de crédit ou report de mensualité

👉Tu as déjà un crédit et tu souhaites t’en débarrasser le plus rapidement possible ? Je t’explique tout ici.

Avantages et inconvénients du leasing (LOA)

Le leasing, aussi appelé en anglais Lease-Option Agreement (LOA), est une autre solution pour avoir une voiture neuve.

Elle permet de financer un véhicule en payant des mensualités. En somme, tu signes un contrat de location qui te permet d’avoir une voiture neuve pendant plusieurs années. À la fin du contrat tu as la possibilité d’acheter le véhicule à un prix déterminé à l’avance ou de le restituer. Avec ce type de contrat leasing (LOA), tu as aussi la possibilité de changer fréquemment de voiture (tous les 2 ans, par exemple). Tu es donc le locataire d’une voiture neuve et récente.

Au final, c’est comme si tu payais un loyer pour utiliser cette voiture. Dans ta mensualité est également comprise plusieurs frais : entretien, assurances et autres frais.

✅Accès facile à l’automobile avec un paiement en mensualité
✅Possibilité de changer de modèle de voiture
✅Conduire un véhicule sans engagement d’achat
✅Plusieurs types de services inclus

❌Locataire du véhicule (et possibilité à la fin du contrat d’en être le propriétaire)
❌Coût global du leasing plus important qu’un crédit auto, notamment lorsque le contrat se termine sur un achat (entre 10 à 30% plus cher qu’un cérdit auto)
❌Dépôt de garantie et frais importants
❌Respect du kilométrage maximal autorisé, ce qui n’est pas la meilleure option pour les grand rouleur
❌Frais d’entretien à la charge du locataire (si pas d’option tout compris).
❌Frais de remise en état à la charge du locataire

Avantages et inconvénients de payer comptant sa voiture

Passons maintenant à l’option cash (ma petite préférée ❤️). Voici donc les avantages et inconvénients de payer comptant sa voiture, qu’elle soit neuve ou d’occasion :

❌Moins d’épargne de précaution
❌Si l’argent est placé sur un support (assurance vie par exemple), il y aura des frais de retrait

✅Propriétaire du véhicule dès le jour 1
✅Achat de la voiture au prix indiqué (pas de taux d’intérêt)
✅Possibilité de revendre le véhicule à n’importe quel moment
✅Pas d’impact sur le taux d’endettement
✅Montre à votre banquier que vous savez épargner pour un projet

👉Épargner ou rembourser ses dettes (ou son découvert) que faut-il faire ?

Utiliser son épargne de précaution pour acheter comptant sa voiture

Si tu décides d’utiliser ton épargne de précaution pour financer l’achat d’une voiture, voici les bonnes questions à se poser :

  • Combien d’argent as-tu sur ton épargne de précaution ?
  • Combien coûte la future voiture que tu souhaites acheter ?
  • Combien te restera-t-il d’épargne après avoir acheter ta voiture ?
  • En retirant le montant dont tu as besoin, auras-tu encore les moyens d’assurer 3 mois de dépenses mensuelles ?
  • Ou il ne te restera plus rien ?
  • Et enfin, combien de temps te faudrait-il pour renflouer ton épargne de précaution ? 6 mois, 1 an, 3 ans ?

N’oublie pas que l’épargne de précaution est là pour te permettre de vivre en cas de pépin. Tu dois donc t’assurer d’avoir toujours un montant minimal de côté 👉 Pour calculer le montant qu’il te faut, tu peux lire cet article et déterminer le montant qui te correspond.

Pour te donner un exemple concret, imaginons le cas de Nora, qui souhaite acheter une bonne voiture d’occasion à 3000 euros chez son concessionnaire auto. Elle a actuellement 6000 euros sur son épargne de précaution et elle dépense en moyenne 1000 euros chaque mois pour assurer ses dépenses essentielles (loyer, alimentation, santé, assurances, abonnement, transport).

Étant donné qu’elle a un CDI et que s’il arrive quoi que ce soit elle aura le droit au chômage, sa situation financière est loin d’être risquée. Elle est aussi très bien assurée au niveau de la santé.

Au vue de sa situation financière globale, Nora peut prendre 3 000 euros de son épargne de précaution afin de payer comptant l’achat de sa voiture chez un concessionnaire.

Elle peut ensuite mettre en place un plan d’épargne pour renflouer son épargne de précaution. En mettant 250 euros de côté, elle aura “remboursé” son épargne de précaution en moins d’un an.

Au final, tu peux t’accorder toi même un prêt à taux 0 avec ton épargne de précaution.

Payer Comptant ou Prendre un Crédit Auto : à toi de décider

Tu as maintenant toutes les informations en main pour te décider entre l’achat cash d’une voiture ou un crédit auto. N’oublie pas de prendre en compte ta situation financière dans sa globalité pour te décider.

Évidemment, avant d’acheter cette voiture compare bien toutes les options possibles : achat d’occasion, reprise du véhicule chez le concessionnaire, acheter neuf, ne pas acheter de voiture du tout 😉

Si tu as la moindre question, concernant ta situation financière, n’hésite pas à m’écrire ici.

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