Sortir du Découvert : Mode d’Emploi sans Prise de Tête

Le découvert bancaire, autorisé ou non, est l’ennemi du budget. Même si il n’en a pas l’air, le découvert bancaire est une dette. Il s’agit bel et bien d’un crédit fait auprès d’une banque (sans rien signer, c’est vrai) pour s’acheter quelque chose avec de l’argent qui n’est pas à nous.

Autrement dit, lorsqu’on prend un découvert bancaire (autorisé ou ou non), on s’habitue à vivre au dessus de nos moyens et donc à dépenser plus d’argent que ce que nous gagnons.

Au plus on s’habitue à vivre sur son découvert autorisé, au plus il est difficile de s’en lasser. Une fois habituée au découvert autorisé, le pas vers le découvert non autorisé est encore plus facile. Même s’il coûte plus cher (agios, intérêt débiteurs, frais, lettre d’information aux débiteurs), il reste facile d’accès.

Trop facile d’accès si tu veux mon avis.

Mais j’ai une très bonne nouvelle. De la même manière qu’il est facile d’y avoir recourt, il est aussi facile de sortir du découvert.

Alors si tu te demandes comment sortir de la spirale du découvert, quelles sont les aides pour couvrir un découvert bancaire, ou encore comment remonter un découvert de 2000 euros, cet article devrait te plaire.

Que tu veuilles combler un découvert de 500 euros ou de 4000 euros, le protocole de remboursement du découvert bancaire est le même. C’est l’effort que tu vas devoir mettre qui sera différent. Tant au niveau de la démarche de remboursement que la démarche de changement d’habitude.

Avant de te partager toute la méthode et les astuces pour sortir du découvert, je voudrais te dire une chose.

Si tu es dans ta situation actuelle, c’est parce que tu agis et que tu penses d’une certaine manière. Combler ton découvert, c’est bien, mais ce n’est pas ce qui va t’empêcher de retomber dans la spirale du découvert une fois tes dettes payées.

En revanche, changer tes habitudes durablement est ce qui va te permettre de vivre sans utiliser ton découvert ou contracter des dettes.

Alors, ne néglige surtout pas cette partie. Tu trouveras dans cet article plusieurs solutions pour sortir du découvert et changer durablement ses habitudes.

Les conseils présentés sur le site RICHE AU FEMININ sont à portée générale et ne s’apparentent en aucun cas à une consultation personnalisée. RICHE AU FEMININ n’est pas habilitée à réaliser une consultation personnalisée, sur mesure quant à des conseils en investissements financiers ou relatifs à la souscription de produits d’assurance.

Voir le découvert bancaire pour ce qu’il est : une vraie dette

Je l’ai déjà évoqué dans l’introduction, mais je préfère le répéter. Derrière les jolis mots de découvert autorisé se cache une vérité tout autre, bien cachée par nos banquiers. Le découvert autorisé est une dette ou un crédit. Même s’il est facile d’accès, il a un coût qui arrange bien les banques.

Découvert bancaire = crédit

Vivre sur un découvert autorisé (ou non autorisé) revient à s’habituer à dépenser plus d’argent que ce qu’on gagne. Bien entendu, il faudra combler ce découvert bancaire, puisque l’argent n’est pas à nous.

Pour se sortir de la spirale du découvert, je recommande de commencer par le visualiser comme un vrai crédit.

D’ailleurs, même si on ne signe aucun contrat de crédit, saches que nous avons tout de même des obligations de payer auprès de l’organisme bancaire. Et ces dernières peuvent être coûteuses.

Le vrai coût du découvert bancaire

Lorsqu’un compte en banque indique un solde négatif, c’est qu’il est à découvert. Cette situation engendre des frais, appelés agios, qui se composent d’intérêts débiteurs, de commission d’invention et de frais divers en fonction de la politique de la banque.

Évidemment, les frais entre un découvert autorisé et un découvert non autorisé ne sont pas les mêmes. Le dernier étant le plus cher.

En fonction de la formule choisie avec son conseiller financier ou banquier, une personne auras à payer des agios (qui peuvent varier d’une banque à l’autre).

D’un établissement bancaire à l’autre, les frais (agios) peuvent varier de 7% à 20% (taux annuel effectif global – TAEG). Si tu as un doute sur les frais appliqués à ton découvert bancaire, je te conseille de regarder la brochure tarifaire de ta banque.

Au plus la période de découvert bancaire est longue, au plus ton découvert sera coûsteux. Pour le calculer, tu peux appliquer la formule suivante :

[(Montant du découvert X nombre de jours) X taux d’intérêt] / nombre de jours par an

Au delà de ces frais là, et selon les banques, d’autres frais peuvent s’ajouter, comme par exemple des frais de dossier ou de commission d’intervention notamment lors d’un incident de paiement. Autrement dit, si on dépasse son découvert autorisé, on pourrait devoir payer des frais de commission d’intervention à chaque fois qu’on utilise un moyen de paiement (chèque, carte bancaire).

Combien cela me coûtera t-il si j’utilise un moyen de paiement alors que j’ai dépassé mon découvert autorisé ?

👉 8€ par opération (dans une limite d’un plafond de 80€ par mois)
👉 4€ par opération (dans une limite d’un plafond de 20€ par mois) pour les cas spécifiques
👉 30€ pour un chèque sans provision au montant de moins de 50€
👉 50€ pour un chèque sans provision au montant de plus de 50€

Payer son découvert bancaire moins cher : les banques en ligne

Les banques en lignes peuvent être intéressantes : elles appliquent des agios, mais rarement une commission d’intervention. Ça vaut le coût d’aller se renseigner.

L’idée n’est pas d’abuser du découvert non autorisé mais plutôt pour limiter le maximum de frais possible. L’important est d’apprendre à vivre sans son découvert. Et pour ce faire, il va falloir faire des efforts. Alors autant s’assurer que les frais ne viennent pas nous saper le moral.

Étape 1 : trouver ton objectif

La première chose à déterminer est la raison pour laquelle il est important pour nous de sortir du découvert. Je sais, ça parait tout simple. Mais si la seule raison est « je veux sortir du découvert parce que ce n’est pas bien d’être à découvert et que mon banquier m’appelle tout le temps », malheureusement ça ne sera pas suffisant. 

C’est la même chose avec le sport. Si je me dis « je dois aller faire du sport parce que c’est bien de faire du sport », je sais pertinemment que ce genre de raison ne sera pas suffisante pour tenir sur la longueur.

Prenons l’exemple de Maya

Si Maya est à découvert depuis plusieurs mois, cela veut sans doute dire qu’elle s’est habituée à vivre ainsi. Et pour changer une habitude récurrente, il faut de la motivation. De la vraie motivation.

La vraie question à se poser n’est pas pourquoi Maya veux sortir du découvert, mais plutôt ce qu’elle veut faire avec son argent et avec sa vie. Il faut qu’elle penses au delà de sa situation actuelle. 

Parce que c’est cette réponse qui sera en fait l’essence même de sa motivation. Celle qui la poussera à faire de réels efforts pour vivre la vie qu’elle veut et qu’elle mérite.

Donc prend tout le temps qu’il faut pour trouver la réponse qui te convient : que veux-tu faire de ta vie ? Que veux-tu faire demain, dans 1 an, dans 2 ans, dans 5 ans, dans 10 ans. Seule ? Avec ton conjoint ? Avec tes enfants ?

Étape 2 : Faire un état des lieux

Maintenant que Maya a déterminé son pourquoi fort, c’est le moment de remonter ses manches et de comprendre l’ampleur de son problème. 

Pour cela, Maya va commencer par aller faire un tour du côté de ses relevés ou extraits de compte en banque.

Les chiffres sont le reflet de nos comportements de dépensière. 

Peu importe nos problèmes, ils sauront nous le relever.

Commence par faire son état des lieux de ses dépenses et de ses dettes (dont découvert) des trois derniers mois, est un excellent début.

Parce qu’une image vaut 1000 mots, pour les plus visuels, il est possible de conclure son état des lieux en représentant les 4 grandes catégories de dépenses sous forme de diagrammes : 

• dépenses obligatoires fixes et variables (loyer, électricité, assurance, abonnements, alimentation)
• dépenses “plaisir” (loisirs, restaurants, vêtements)
• épargne/investissement,
• dettes/crédits/découvert 
  

Maintenant que Maya est consciente de sa situation financière, il va falloir régler les vraies causes. 

Les chiffres sur nos comptes en banque ne sont que la conséquence de nos comportements. Si on ne veut plus avoir ces chiffres-là, ce n’est pas de compte en banque qu’il faut changer, mais bien de comportement.

Cette partie-là est extrêmement importante. Combler un découvert, c’est bien, s’assurer de ne plus retomber dedans, c’est ça qu’on veut !

Pour sortir de ces mauvais comportements, une belle introspection s’impose :

– Depuis quand es-tu à découvert ? Quel est l’élément déclencheur de ton découvert bancaire ? Utilises-tu ton découvert non autorisé?
– Dans ta gestion quotidienne, qu’est-ce qui t’empêche de ne plus être à découvert ? 
– D’après toi, quels sont les comportements de dépenses qui t’empêchent de sortir du découvert ?

C’est le moment d’être honnête avec soi-même. Personne n’est là pour te juger. 

Trouver les vraies raisons de ton problème est le seul moyen de le régler définitivement et donc de définitivement sortir de la spirale du découvert.

Étape 3 : Rembourser rapidement le découvert bancaire

Attention : avoir recours à un crédit ou un prêt pour sortir du découvert n’est jamais la solution. Bien que cette solution paraisse alléchante, elle est loin de l’être.

Si Maya n’as pas suffisamment d’argent pour rembourser son découvert, comment pourra t-elle faire lorsque elle devra payer son découvert plus le crédit ou le prêt qu’elle vient de faire ?

Les solutions qui paraissent le plus facile le sont rarement.

En revanche, la vraie solution est de rembourser soi-même son découvert en faisant des efforts.

Là encore, il n’y a pas de secret : il va falloir devoir dépenser moins et/ou gagner plus. Quoi qu’il arrive, il faudra faire des efforts.

Mais, ces efforts ne seront que de courte durée. Plus on mettra de l’énergie dans le remboursement de son découvert, plus cette période sera écourtée.

L’outil qu’il te faut pour sortir du découvert

Le budget annuel ! Il est impossible de rembourser un découvert en 1 mois. En revanche en 12 mois, c’est tout de suite plus évident.

C’est pour cela qu’il faut visualiser comme un crédit. Chaque mois déterminer la somme qu’on peut allouer au remboursement de son découvert bancaire.

Donc je recommande chaudement d’appliquer un budget annuel où on va indiquer toutes ses entrées et sorties d’argent sur les 12 prochains mois:

• Entrées d’argent (salaire, revenus, revenus de dividendes, aide sociales, etc.)
• Sorties d’argent (dépenses mensuelles : loyer, électricité, internet, abonnements, impôts, remboursement de crédits, dépenses plaisirs, etc.)
• Dépenses imprévues (lis cet article pour bien les planifier)
• Épargne de sécurité (pour les accidents de la vie)
• Épargne projets (vacances, travaux, reconversion professionnelles, etc.)
• Épargne et investissement

De cette manière, on va avoir une vision long terme sur son argent. Ce qui permettra de déterminer les montants qu’on peut mettre pour rembourser son découvert tout en payant ses factures et en épargnant.

Pour te donner un exemple, voici le plan d’action de remboursement de découvert que Maya décide de mettre en place.

👉 Plan de remboursement de découvert :
Admettons que Maya à 1000€ d’épargne et -1200€ de découvert et qu’elle arrive à dégager 200€ d’épargne chaque mois (optimisation dépenses, ventes, etc). Comme Maya a atteint le premier pallier d’épargne (1000€) , elle décide de faire une diminution de l’effort sur l’épargne et d’augmenter son effort sur son découvert.
Mois 1 : 200€ ➡️Découvert passe à 1000€
Mois 2 : 200€ ➡️ Découvert passe à 800€
Mois 3 : 300€ (ventes & Cie) ➡️ Découvert passe à 500€
Mois 4 : 200€ ➡️ Découvert passe à 300€
Mois 5 : 300€ (ventes & Cie) ➡️ Découvert passe 0€. Elle appelle son banquier pour enlever son autorisation de découvert
Mois 6 : 200€ ➡️ Épargne à gogo

Des scénarios, il en existe des centaines. Maya aurait aussi pu décider de piocher dans son épargne pour rembourser son découvert et reconstituer son épargne par la suite. Ou elle aurait pu décider 100 autres scénarios.

Le plus important est que tu détermines celui qui TE corresponde, notamment au niveau de l’équilibre épargne versus remboursement de découvert. La décision c’est TOI qui doit la prendre, parce que tu vas devoir vivre avec chaque jour.

Évidemment, cet exemple à été simplifié. Il permet de comprendre que le remboursement d’un découvert se fait petit à petit. En plus de combler son découvert, il faut également continuer de vivre, de payer ses factures et d’assurer ses épargnes. C’est pour cela que les remboursements doivent s’étaler dans le temps.

👉 Que faire entre épargner ou rembourser ses dettes ? Découvre mon avis juste ici

Apprendre à vivre en dessous de ses moyens et être heureuse

Pour sortir le plus rapidement du découvert, il va falloir que apprendre à dépenser moins. Rassure-toi : pas de privation au programme, mais plutôt une redirection de l’argent qu’on possède déjà vers des choses qui ont réellement de l’importance pour nous.

J’ai écris plusieurs articles sur le sujet que tu trouveras ici :
👉 Moins Dépenser : LE Mode d’Emploi
👉 Économiser de l’Argent au Quotidien : 7 Défis à Tester !
👉 Budget Serré : 17 Conseils pour Vivre la Grande Vie avec un Petit Budget

Une fois que toutes les dépenses ont été supprimées ou optimisées, on peut passer à la prochaine étape : gagner plus d’argent.

Pour t’aider dans la démarche, voici les articles que je te conseille de lire
👉 Travail à Domicile : 17 Jobs pour Gagner de l’Argent Depuis Chez Soi
👉Arrondir ses Fins de Mois : 16 Astuces + 50 Ressources
👉Comment Négocier son Salaire ? 9 Conseils + 10 Erreurs à Éviter

👉 Comment entreprendre à partir de sa passion

Encore une fois, après le remboursement vient la liberté. La possibilité de profiter pleinement de son argent au présent et de l’investir dans un futur à ton image. 

Alors, règle ce découvert le plus vite possible. Ne vis plus dans le passé et offre toi la vie que tu mérites.

Tu es capable et pleine de ressources ❤️

Étape 4 : Changer ses habitudes de dépenses

Comme je te l’ai dit, combler son découvert bancaire, c’est une chose. Mais s’assurer de ne plus jamais retomber dedans en est une autre.

Cette démarche va bien au delà des chiffres. Elle s’intéresse à notre rapport à l’argent, à notre personnalité financière et donc à nos habitudes de dépenses. Ce sont ces trois éléments qui sont à l’origine de la personne que nous sommes aujourd’hui.

En parallèle de son plan de remboursement, il est important de veiller à bien faire une introspection sur ces trois aspects-là, en se posant des questions de ce genre :

• Pourquoi suis-je à découvert ?
• Quelles sont les 3 dépenses (hors loyers) que je fais le plus chaque mois?
• Quand, où, et avec qui est-ce que je dépense mon argent ?
• Est-ce que je fais des dépenses « pansements », c’est-à-dire des dépenses qui viennent combler mon mal être ?
• Est-ce que ce que j’ai acheté me rend heureuse?
• Depuis quand suis-je à découvert ?
• Qu’est-ce que je crois vrai sur l’argent ? Écrire toutes ses croyances par rapport à l’argent
• Pour moi, qu’est-ce qu’être riche ou être pauvre ?
• Qu’est-ce que je ferais, si je gagnais 10 000euros par mois ?
• Qu’est-ce que j’aimerais vivre, être et avoir ?

Sortir du découvert et ne plus jamais retomber dedans : 4 étapes pour une nouvelle vie

Tu connais maintenant les 4 étapes clés pour sortir du découvert et ne plus retomber dedans.