Comment gérer son argent
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Payer ses Dettes avec les 7 Étapes de Dave Ramsey

Aujourd’hui, je voudrais te parler de Dave Ramsey, un gourou américain des finances personnelles qui a aidé des milliers de familles qui croulaient sous les dettes à les rembourser et à sortir de leur situation d’endettement.

Il est évident qu’il y a de grandes différences entre la France et les États-Unis, notamment au niveau des crédits, des dettes ou encore des prêts que les américains peuvent contracter pour financer leurs études, leur maison ou encore leur voiture.

Ceci étant dit, une dette est une dette et pour en sortir il n’existe pas 36 000 solutions. Il faut dépenser moins et gagner plus.

Le duo gagnant, tout le monde le connait. Mais malgré cela, peu sont ceux qui l’appliquent à leur situation. Tout simplement parce qu’il semble difficile d’accès, long et pénible.

À côté de ça, les solutions “faciles”, comme le fait de faire un crédit pour rembourser ses dettes, de faire un rachat de crédit ou encore d’avoir recours à la consolidation de dettes, semblent être des solutions bien plus alléchantes.

Et pourtant, elles ne le sont pas sur le long terme. Un rachat de crédit ou une consolidation de dettes peut aider dans la gestion des remboursements, mais ce n’est pas une solution en tant que telle. Il faudra tout de même payer ses dettes.

Pour ce qui est de faire un crédit pour rembourser ses dettes : c’est une mauvaise idée. En choisissant cette “solution“, tu ne fais que t’enfoncer dans la spirale des dettes en ajoutant un autre créancier à payer avec de l’argent que tu n’as pas sur ton compte en banque.

Pour payer ses dettes rapidement, il faut fonctionner avec méthode. Une méthode solide va te donner l’aide nécessaire pour payer ses dettes. Elle va aussi t’offrir un cadre et une direction. Tu n’as même plus besoin de réfléchir. Tout ce que tu dois faire est l’appliquer.

C’est ce que je propose à toutes celles que j’accompagne : fonctionner par méthode pour être certaine de mettre en place une stratégie efficace pour sortir des dettes, mais aussi (et surtout) d’alléger sa charge mentale en suivant une méthode solide sur laquelle elles pourront se reposer.

Dans cet article, je vais te présenter les 7 “baby steps” – petites étapes – proposées par Dave Ramsey pour sortir de l’endettement, rembourser tous ses crédits, épargner et vivre sereinement avec son argent. Évidemment, je vais adapter sa méthode au contexte français 🇫🇷

Alors, si tu t’es toujours demandé comment se débarrasser de ses dettes rapidement, ou encore ce que tu dois faire entre épargner ou rembourser ses dettes, tu es au bon endroit ! Je te retrouve à la fin de cet article pour faire le point 👇

Payer ses dettes

Faut-il rembourser ses dettes ? Oui et le plus rapidement possible

Si tu es en train de lire cet article, c’est que tu veux rembourser tes dettes.

Et tu as bien raison ! Au plus tu attends pour payer tes dettes, au plus tu perds de l’argent.

La faute aux taux d’intérêt que tu paies chaque mois.

Autrement dit, tu paies ce que tu as acheté plus cher que son prix de vente. En te prêtant de l’argent, la banque ou l’organisme de crédit attend à ce que son argent fructifie. Et ça, c’est le travail du taux d’intérêt.

La magie des taux d’intérêt

Si demain tu contractes un crédit à la consommation (avec un taux annuel à 17,50%) pour t’acheter un robot de cuisine à 1000€, tu le paies en fait 1175€. Même si la mensualité parait dérisoire : 39,2 € par mois, n’oublie pas que tu vas la payer pendant 30 mois. En fin de compte tu auras payé ton robot de cuisine 175€ plus cher que le prix du marché.

Des exemples comme ça, il y en a à la pelle. Derrière chaque crédit à la consommation, crédit auto, crédit renouvelable (ou revolving), crédit personnel, crédit travaux, se tiennent des taux d’intérêt qui alourdissent le coût total du bien que tu souhaites acheter.

Payer ses dettes, c’est s’enrichir 😉

Payer ses dettes ou investir ? La magie des intérêts composés

Imagine un peu ce que tu pourrais faire avec ces 175€ (et j’irais même plus loin avec ces 1000€ de robot de cuisine) si tu ne faisais pas de crédit à la consommation. Tu pourrais l’investir en bourse à 8% sur 20 ans et transformer :

  • 175€ en 816 € grâce aux intérêts composés*
  • 1 000€ en 4 661€ grâce aux intérêts composés*

*Voir le simulateur que j’ai utilisé ici.

Au lieu de contracter une mauvaise dette (une dette qui te coûte de l’argent), tu pourrais l’investir, faire fructifier ton argent et devenir plus riche.

Dans mon exemple, j’ai fait le calcul de rentabilité avec uniquement 1000€. Si tu investis 200€ par mois pendant 20 ans, à un taux de 8% ça fait un total de 109829€.

Ça fait rêver, non ?

Parfait ! Maintenant que tu es motivée et que tu vois l’intérêt de mettre ton argent au bon endroit pour le faire fructifier, voici les 7 “baby steps” (étapes) de Dave Ramsey appliquées au contexte français 🇫🇷 pour sortir des dettes.

Étape 1 : épargner 1 000 € pour son fond d’urgence

Payer ses dettes ou épargner ? On commence tout de suite par la première étape de Dave Ramsey qui est de te constituer un fond d’urgence ou une épargne de précaution.

Ça parait contre-intuitif, je sais. Lorsqu’on veut payer ses dettes le plus rapidement possible, on a tendance à vouloir mettre le moindre euro de disponible dans le remboursement de ses crédits.

Sauf que c’est une très mauvaise idée si tu n’as pas d’épargne de précaution ou de fond d’urgence de disponible.

Que ferais-tu demain si la voiture que tu utilises pour aller travailler tombait en panne ? Comment payerais-tu les réparations si tu n’as pas d’argent de côté ?

Malheureusement, tu devrais te tourner vers des “solutions” qui n’en sont pas :

  • faire un crédit à la consommation
  • emprunter de l’argent à un proche ou à un parent
  • utiliser ton découvert autorisé ou pire encore ton découvert non autorisé.

👉  Payer ses dettes ou épargner ? Excellente question ! J’y réponds dans un article très détaillé juste ici.

Bref, aucune de ces solutions n’est bonne. Parce que tu empruntes de l’argent que tu n’as pas et que tu ne peux pas rembourser.

Donc avant de mettre tous tes efforts pour payer tes dettes, mets de côté au moins 1000 €.

Ce fond d’urgence sera destiné à payer les pépins de la vie que tu ne peux pas prévoir (appareil qui tombe en panne, frais médicaux non pris en carte, régule d’eau ou électricité, accident de voiture, etc).

Pour t’aider à bien faire la différence entre les dépenses imprévues (celles que je viens de citer) et toutes les autres que tu peux prévoir (Noël, rentrée scolaire, visite chez le vétérinaire, anniversaire, impôt, charges diverses, etc), tu peux lire cet article. Je t’explique comment prévoir l’imprévisible et surtout comment honorer toutes tes dépenses chaque mois et ce même si tu as un petit salaire.

Étape 2 : payer ses dettes plus rapidement avec la méthode boule de neige

La deuxième étape de Dave Ramsey est de payer toutes ses dettes (à l’exception du crédit immobilier) avec sa méthode boule de neige.

Cette méthode consiste à payer ses dettes dans un ordre bien particulier : de la plus petite à la plus grande (sans prendre compte le taux d’intérêt).

Pour l’appliquer, tu peux classer des dettes (crédit à la consommation, crédit renouvelable, crédit personnel, crédit auto, crédit étudiant, etc.) dans un tableau de la plus petite à la plus grande (sans prendre en compte le taux d’intérêt).

Payer ses dettes
Tableau offert dans le cadre de la formation Finances Sereines.
Propriété de Riche au Féminin.

Afin que tu n’oublies aucun élément, voici les informations à noter dans le tableau, pour chacune de tes dettes :

  • Organisme bancaire, ou de financement, créancier
  • Montant total restant dû
  • Date de fin du crédit
  • Taux d’intérêt
  • Mensualité minimun possible chaque mois
  • Mensualité maximale possible possible chaque mois
  • Mensualité actuelle
  • Optionnel : conditions particulières du contrat

Une fois toutes tes dettes listées, tu vas commencer par payer la plus petite dette en premier. Afin de la solder le plus rapidement possible, tu vas augmenter la mensualité de la plus petite dette et diminuer les mensualités de tes autres dettes.

Ton objectif étant de payer tes dettes le plus vite possible, tu peux dans le même temps augmenter ta capacité de remboursement de dettes en essayant de gagner plus d’argent. Tu trouveras plein d’idées pour augmenter tes revenus facilement, sans sortir de chez toi, dans cet article.

Une fois la plus petite dette payée (bravo🎉), tu va passer au remboursement de la deuxième dette.

Pour cela, tu peux transférer le montant du premier crédit remboursé à la deuxième dette. Si besoin, tu peux monter la mensualité maximale sur ce deuxième crédit.

Et ainsi de suite. À chaque dette remboursée, tu auras de plus en plus d’argent pour payer les mensualités de la suivante. C’est pour cette raison que Dave Ramsey l’appelle la méthode boule de neige.

Avec cette solution, tu seras capable de solder tous tes crédits un à un.

Au fait, je voudrais m’assurer d’une chose. Si tu te demandes comment payer ses dettes sans argent, dis-toi bien que c’est impossible. Chaque dette contractée doit être payée auprès d’un organisme de crédit ou de ta banque.

Il n’y a donc pas de solution miracle. La seule solution est de payer ses dettes et ce le plus rapidement possible, afin que tu fasses fructifier ton argent pour t’offrir les choses qui compte réellement pour toi.

Rappelle-toi de la jolie cagnotte d’argent que tu pourrais amasser si tu épargnais ton argent plutôt que de faire de dettes 😉

Étape 3 : mettre de côté 3 à 6 mois de dépenses mensuelles

Rembourser ses dettes ET épargner.

Dans l’étape 1, nous avons vu que tu devais épargner 1000€ pour commencer ton fond d’urgence ou ton épargne de précaution.

Tu te doutes qu’on ne va pas s’arrêter là 😉

Épargne Queen

Afin de faire face à tous les pépins de la vie et en même temps t’assurer la sérénité d’esprit et financière que tu mérites, tu dois te constituer un fond d’urgence qui te ressemble.

Chaque épargne de précaution est personnelle. Le montant d’argent que tu vas mettre de côté doit pouvoir satisfaire tes besoins si jamais tu perds ton travail ou que tu te retrouves dans l’incapacité de toucher un salaire pendant un certain moment.

Pour déterminer le montant qui te correspond, je te conseille de faire deux choses :

  • Déterminer le montant de tes dépenses obligatoires mensuelles sans lesquelles tu ne peux pas vivre : loyer, assurances, abonnements, téléphone, internet, gaz, chauffage, électricité, alimentation, transport, etc.
  • Déterminer le montant des aides que tu peux avoir en cas de cessation d’emploi : aides sociales, chômage, assurances, etc.

Ensuite, en fonction de tes deux critères, à toi de déterminer le nombre de mois de dépenses mensuelles que tu souhaites mettre de côté.

Si tu es en CDI, que tu as droit au chômage et que ton emploi est en forte demande, tu auras besoin de mettre moins d’argent de côté qu’un indépendant (qui n’as pas accès aux mêmes droits ou à la même sécurité d’emploi).

Ton épargne de précaution sera mise sur un compte épargne, de type livret A, parce qu’il faut que cet argent soit disponible rapidement. Il ne pourra donc pas profiter d’un taux d’intérêt intéressant (taux du livret A = 0,50% en 2021).

Donc veille bien à mettre suffisamment d’argent sur ton épargne de précaution, mais pas trop non plus. À toi de trouver ton équilibre.

👉 Si tu veux épargner sans payer de frais, je te conseille d’aller voir du côté des banques en lignes ou des Néo Banques. La plupart proposent des offres de base gratuites. Pour ma part, je suis chez N26 et j’en suis très satisfaite. En plus du compte courant qui est gratuit (avec une carte bancaire), je peux faire gratuitement 5 retraits par mois en Europe et j’ai la possibilité de me constituer 2 enveloppes virtuelles (compte épargne) pour mes épargnes. Avec les options payantes, le nombre de retraits et d’enveloppes et de services augmentent. En France, le nombre de retrait est illimité.
👉 Si tu veux t’inscrire, et soutenir mon travail, n’hésite pas à utiliser mon code de parrainage : sophieg3364

Étape 4 : investir 15% de ses revenus

Payer ses dettes et/ou investir ? Si tu suis méticuleusement ces étapes, à ce stade toutes tes dettes sont payées ou en cours de paiement/remboursement. Et ton épargne de précaution est pleine et à la hauteur de tes besoins.

C’est le moment de passer à l’étape suivante !

Celle d’investir ton argent et de le faire fructifier.

L’investissement le plus simple, si tu veux mon avis, est l’invetsissement boursier.

Quoi ?!

Mais tu es folle, la bourse c’est tellement compliqué !

Non, ça ne l’est pas ! Surtout pas lorsqu’on se forme. Ce que je te recommande avant de faire quoi que ce soit.

⚠️ Rappel :
L’argent que tu investis doit être de l’argent que tu peux perdre
N’investis que l’argent dont tu n’as pas besoin
N’investis que dans ce que tu comprends ⚠️

En France, il existe un support d’investissement que je trouve très intéressant, d’autant plus si tu es débutante 🇫🇷 L’assurance vie.

Avec ce support, tu peux investir ton argent en bourse dans des actions ou des obligations à travers des unités de compte et/ou des fonds en euros.

À toi de choisir le degrés de risque que tu veux. Au plus le risque est élevé, au plus les rendements le sont aussi.

Tu peux ouvrir plusieurs assurances vie et tester plusieurs types de placements et donc de risques.

Dave Ramsey conseille d’investir au moins 15% de ton argent dans ce genre de fond.

Pour ma part, je dirais que tu peux y aller progressivement et surtout investir ce que tu peux (plus ou moins de 15%, à toi de voir 😉).

👉 Tout dépend de ta stratégie d’enrichissement. Si tu veux qu’on en discute tu peux me contacter ici

Étape 5 : épargner pour les études de ses enfants

À ce stade, tu as payé tes dettes, ton épargne de précaution est bien renflouée et tu commences à investir en bourse pour le long terme.

Si tu as des enfants, c’est le moment de penser à eux. Tu ne veux surtout pas retomber dans les dettes et les crédits à la consommation, les crédits étudiants ou encore les crédits auto pour financer leurs études, leurs installation ou encore leur permis de conduire.

Même s’ils sont prêts à s’impliquer, qu’ils épargnent tout leur argent de poche et qu’ils te promettent qu’ils trouveront un job étudiant dès leurs 18 ans, dans les faits tu dois te préparer (c’est ta job de parent, après tout 😉).

Je te conseille de faire une rapide estimation de l’enveloppe budgétaire dont tu pourrais avoir besoin (coût de la vie, frais de scolarité, installation, hébergement, etc). Je sais qu’il est difficile de se projeter, surtout si ton enfant est encore très jeune.

Même si le coût de la vie aura évolué d’ici-là, cette estimation permet de te donner un premier curseur. Ensuite tu peux commencer à épargner et investir ➡️ va faire un tour du côté des assurances vie. Elles sont idéales pour les investissements à long terme (au niveau de la fiscalité, tu auras aussi des avantages si tu laisses ton argent plus de 8 ans sur ce support).

Étape 6 : rembourser son crédit immobilier

Si tu as méticuleusement suivi la méthode de Dave Ramsey, normalement la seule dette qui pourrait te rester est ton crédit immobilier.

Ton objectif pour cette sixième étape est donc de te débarrasser de cette dette le plus rapidement possible. Pourquoi ? Parce que tout ton argent roule :

  • Tu as payé toutes tes mauvaises dettes
  • Tu investis pour toi et tes enfants

Il ne te reste donc plus qu’à payer ta dernière grosse dette : le crédit immobilier.

Tu vas donc pourvoir augmenter ta capacité de remboursement afin de payer le moins de taux d’intérêt possible et de vivre sans aucune dette à payer.

👉 Pour augmenter tes revenus et arrondir tes fins de mois, tu peux lire cet article

Étape 7 : donner de son temps et de son argent

Payer ses dettes, c’est s’enrichir ! Tu es arrivé à la dernière des 7 “Baby steps” de Dave Ramsey, il ne te reste donc plus qu’à faire du bien autour de toi et à donner de l’argent et/ou de ton temps à des oeuvres qui te tiennent à coeur.

“Non mais attends Sophie, je n’ai pas fait autant d’efforts pour donner mon argent aux autres. “

Je peux te comprendre.

Sauf qu’il a été prouvé par des études sociologiques que le don d’argent ou de temps est extrêmement bénéfique pour notre bonheur personnel.

Donner 5 euros à une personne donne plus de satisfaction personnelle (et de bonheur) que de dépenser ces 5 euros pour soi-même (étude anglophone ici).

En plus, en donnant de l’argent à des oeuvres caritatives, tu es éligible à des déductions d’impôts.

Donc pourquoi se priver de faire du bien autour de nous, si en plus on peut obtenir des intérêt fiscaux.

Payer ses dettes : 7 étapes pour vivre librement

Tu connais maintenant les 7 étapes de Dave Ramsey pour payer ses dettes appliquées au contexte français.

Si en ce moment tu ressens que tu as trop de dettes, et que tu as de la difficulté à trouver une solution, cet article et celui-là devrait bien t’aider.

Et si tu ressens que tu as besoin d’un accompagnement pour te libérer définitivement de cette spirale infernale de la dette, dans ce cas là, contacte moi ici.

À bientôt,

Sophie

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