Épargne de Précaution : Combien Mettre de Côté ?

L’épargne de précaution, ou fond d’urgence, est un sujet que j’adore ! D’ailleurs, je ne parle jamais d’épargne au singulier, mais toujours d’épargneS au pluriel !

Vous avez été plusieures à me demander combien d’argent il fallait avoir de côté pour son épargne de précaution à 30 ans, à 40ans ou même pour la retraite. D’autres m’ont plutôt demandé un mode d’emploi efficace pour mettre de côté 10 000 euros sur leur épargne de précaution (pourquoi ce chiffre – je ne sais pas 😉)

Alors, ce que je vais faire dans cet article, c’est répondre à toutes vos questions et bien plus (enfin j’espère). À la fin de cette lecture, tu seras en mesure de comprendre pourquoi tu dois avoir une épargne de précaution et à quoi elle te servira exactement. Tu pourras déterminer le montant exact d’argent que tu dois mettre de côté (je te donnerai plusieurs exemples pour te guider). Tu sauras également en mesure de déterminer selon tes besoins et envies où placer ton argent dédié à ton épargne de précaution.

Les conseils présentés sur le site RICHE AU FEMININ sont à portée générale et ne s’apparentent en aucun cas à une consultation personnalisée. RICHE AU FEMININ n’est pas habilitée à réaliser une consultation personnalisée, sur mesure quant à des conseils en investissements financiers ou relatifs à la souscription de produits d’assurance.

Pourquoi faut-il avoir une épargne de précaution ?

Tout le monde nous rabâche qu’il faut absolument constituer une épargner de précaution. Bon ça, on le sait. Mais personne ne nous dit réellement pourquoi il faut mettre de l’argent de côté.

Laisse moi donc t’expliquer le pourquoi du comment.

Tout d’abord, je vais commencer par la définition de l’épargne de précaution.

Il est vital d’avoir de l’argent disponible en cas de pépin de la vie. Cet argent est là pour nous permettre de continuer de vivre, à manger, à payer notre loyer, à nous rendre au travail, à s’occuper de nos enfants, et ce même si un accident de voiture arrive, que nous perdons notre travail ou qu’il y ait des frais médicaux non remboursables à payer (ce ne sont que des exemples évidemment).

Bref, l‘épargne de précaution, ou le fond d’urgence, vont nous permettre de continuer à vivre, et malgré ce qui pourrait arriver (et qui aura un coût financier).

Pour te montrer l’importance de ce coussin financier, laisse moi te donner l’exemple d’Emma.

Emma n’a pas d’argent de côté. Elle vit au jour le jour. Chaque mois, elle reçoit son salaire. Au fur et à mesure que les jours passent, elle paie toutes ses factures, et se fait plaisir. Résultat : à la fin du mois son compte en banque arrive à zéro. Et parfois, elle joue avec le négatif.

Elle n’a pas d’épargne et commence à s’inquiéter. Sa situation financière est précaire et l’empêche parfois de dormir sur ses deux oreilles.

Elle est angoissée à l’idée qu’une dépense imprévue puisse arriver.

À un moment, cette fameuse dépense imprévue arrive. Sa voiture tombe en panne et elle doit la faire réparer pour continuer à aller travailler. Elle n’a pas le choix. Comme elle n’a pas d’épargne de précaution, il lui reste 3 options pour payer les frais de réparation :

• Utiliser son découvert bancaire autorisé
• Faire un crédit à la consommation
• Emprunter de l’argent à ses proches

Bref, aucune de ces options n’est optimale. Quoi qu’il arrive, elle devra emprunter de l’argent qu’elle arrivera difficilement à rembourser.

Ne pas avoir d‘épargne de précaution, c’est flirter avec le découvert, les crédits et les dettes.

Voilà pourquoi il est important de se constituer une épargne de précaution en premier. En plus de la sécurité financière, elle t’apportera aussi une légèreté et une sérénité d’esprit non négligeable.

Une étude menée par des économistes du bonheur a démontré que l’épargne de précaution était l’épargne qui apportait le plus de bonheur (bien avant l’investissement boursier ou immobilier).

👉 Épargner ou rembourses ses dettes, que faut-il faire ? Je réponds à la question dans cet article.

Combien faut-il avoir sur son épargne de précaution ?

Maintenant que tu sais à quel point le fond d’urgence est vital pour bien vivre ta vie et rester loin des crédits, des dettes ou du découvert bancaire, je vais répondre à la question du montant.

Combien faut-il mettre avoir et garder sur son épargne de précaution ?

Déterminer le montant d’épargne …

Sache que l’épargne de précaution est quelque chose de personnel. Ce n’est pas un concours où la gagnante est celle qui a le plus de fonds sur son livret A. La somme d’argent déterminée doit correspondre et répondre à nos besoins et nous apporter la tranquillité d’esprit. En dehors de cela, elle doit aussi prendre en compte notre situation professionnelle et personnelle. Voici donc les bonnes questions à se poser pour déterminer le montant de cette somme idéale :

• Suis-je en CDI, un CDD ? Suis-je salariée, entrepreneure, indépendante ?
• Est-ce que j’ai un salaire fixe ou des revenus variables ?
• Si demain je perdais mon travail, aurais-je droit au chômage ou a des aides sociales ?
• Pourrais-je retrouver du travail facilement ?

Toutes les réponses à ces questions vont nous permettre de déterminer le montant idéal de notre fond d’urgence.

Au niveau de la somme, il y a deux écoles;

• mettre 3 à 6 mois de salaire de côté
• mettre 3 à 6 mois de dépenses mensuelles essentielles de côté (loyer, assurances, abonnement, santé, alimentation, etc)

Si une personne gagne 3000 euros de salaire par mois mais ne dépense que 1000 euros pour vivre chaque mois, cela revient à :

• Entre 9 000€ et 18 000€ d’épargne de précaution si on compte en terme de salaire
• Entre 3 000€ à 6 000€ d’épargne de précaution si on compte en terme de dépenses mensuelles essentielles

Personnellement, j’ai une préférence pour la deuxième option. Je la trouve bien plus représentative de nos réels besoins.

Je t’en parlerai juste après, mais une chose importante à garder à l’esprit est que l’épargne de précaution doit être disponible. Elle est donc souvent placer sur un support de type livret A qui rapporte très peu (0,5% d’intérêts par an – rendement plus bas que l’inflation).

Il est donc judicieux de mettre une somme réaliste de côté pour subvenir à ses besoins, sans pour autant que cette somme soit trop importante, puisqu’elle ne pourra jamais produire de beaux intérêts.

… En fonction de ses besoins

Pour résumer : voici donc comment déterminer combien de fonds nous avons besoin d’épargner pour notre épargne de précaution

👉 Calculer le montant de toutes ses dépenses mensuelles essentielles (loyer, alimentations, abonnements, transport, santé, assurance, frais bancaires, etc.)
👉 Multiplier ce chiffre par 3, 6 ou même 12 mois en fonction de son contexte personnel et professionnel et des aides sociales auxquelles on pourrait avoir le droit en cas de perte de travail

Une fois le montant trouvé, il ne te reste plus qu’à l’épargner. J’en parle juste après.

Comment épargner sans se prendre la tête ?

Une fois la réponse apportée à la question combien d’argent épargner, il est important de t’organiser. En dehors de tes objectifs d’épargne, nous devons aussi honorer nos factures, rembourser nos dettes (si pertinent), et continuer à vivre.

Il faut donc prendre en compte tous ces facteurs avant de déterminer son plan d’épargne dans le temps.

La méthode toute simple pour constituer tranquillement une épargne

Pour atteindre tes objectif, il te faut un outil de suivi. Et pour cela le budget annuel est idéal. Il est difficile d’épargner 3 000€ , 6 000€ ou 9 000€ en une nuit. En revanche, en plusieurs mois tout devient possible

Il suffit de s’organiser. Et pour cela le budget annuel et le temps sont deux alliés incroyables, avec lesquels il est possible de planifier :

✅ Ses entrées d’argent
✅ Toutes les sorties d’argent obligatoires et « plaisir »
✅ Toutes les dépenses imprévues (j’en parle juste après)
✅ Tous les remboursements de crédit et découvert
✅ Son épargne de précaution

Jouer avec les chiffres pour se rendre compte de ce qui fonctionne est un bon moyen de visualiser son potentiel. L’objectif est de constituer une épargne de précaution sur plusieurs mois. Une fois qu’elle sera pleine, ce sera le temps de penser à créer des épargnes pour tes projets (vacances, achat immobilier, tour du monde, investissement, reconversion professionnelle, gros achat).

Au fait, si à ce stade tu as peu de marge de manoeuvre dans ton budget annuel, il va falloir que tu dépenses moins d’argent et/ou que tu gagnes plus.
👉 Pour faire des économies, je te conseille de comparer tes abonnements et d’optimiser tes dépenses fixes. Tu peux le faire par toi même en comparant la concurrence sur internet.
👉Pour gagner plus d’argent, je te conseille ces 17 jobs à la maison qui peuvent te rapporter un complément de salaire. À toi de voir si cela est compatible avec ton style de vie pro et perso.

Épargner 2.0 : les meilleures applications pour épargner

Si tu es une geek ou que tu souhaites épargner de manière automatique, voici quelques applications mobile qui pourraient te plaire :

1️⃣ Planifier un virement automatique en début de mois. Je sais, il ne s’agit pas d’une application à proprement parler, mais bien d’une technique qui te permettra d’épargner chaque mois sans même avoir à y penser. Une fois le montant d’argent mensuel à épargner déterminé, met en place un virement automatique de ton compte courant vers ton compte épargne.

2️⃣ L’application Moka t’aide à épargner de l’argent en arrondissant tes achats. Le principe ? L’application se connecte à ton compte au banque. À chacun de tes achats, elle arrondit la somme à l’euro supérieur et met la différence de côté.

3️⃣ L’application Cashbee va aussi t’aider à épargner. Selon les offres du moment qu’elle propose. Cette épargne est disponible à tout moment.

Faut-il gérer les dépenses imprévues avec l’épargne de précaution ?

Personnellement ma réponse est : NON

L’argent disponible sur l’épargne de précaution n’est pas fait pour payer les dépenses imprévues telles que Noël, la rentrée scolaire, les frais de vétérinaire, les vêtements de tes enfants, le contrôle technique de ta voiture, les anniversaires, les charges de la copropriété, l’entretien de la chaudière, etc.

Toutes ces choses sont des dépenses parfaitement prévisibles. 👉 Pour t’aider à les prévoir et ne plus jamais avoir de trous dans ton budget, voici un article très complet sur le sujet.

Pour te le résumer en quelques lignes, il est important de déterminer toutes les dépenses soit-disant « imprévues » qui vont arriver les prochains mois. Pour n’en oublier aucune, les lister sur un papier ou un fichier Excel est un très bon début.

Ensuite, il ne reste plus qu’à déterminer le montant nécessaire et le mois où cette dépenser doit être honorer.

Enfin, pour que l’épargne soit plus facile, il suffit de diviser la somme totale par le nombre de mois restant avant l’échéance du paiement. De cette manière, chaque mois de petits montants vont s’épargner. Le mois de l’échéance la somme en question sera prêt à être dépensée.

C’est ce qu’on appelle la mensualisation.

Grâce à la mensualisation des ces épargnes courts termes, tu n’auras pas besoin de toucher à ton épargne de précaution (qui est là pour assurer les vrais imprévus de la vie).

Où placer son épargne de précaution ?

Et enfin, parlons du placement d’épargne ! Comme dit, l’épargne de précaution est là pour nous permettre de continuer de vivre en cas d’accidents de la vie. Les fonds doivent être accessibles.

Encore une fois, c’est ton argent donc tu en fais ce que tu veux. Mais n’oublie pas qu’en cas de vrais imprévus, tu auras certainement besoin d’avoir accès à cet argent rapidement.

C’est pour cela que les placements où les fonds peuvent prendre du temps à être retirés, ne sont pas judicieux.

Même chose pour le risque. Placer son épargne de précaution sur un support volatile est risqué (risque de perte de capital)

Donc pour que l’épargne de précaution soit toujours disponible en cas d’imprévu, le support sécurisé est une excellente option.

L’argent placé sur une épargne de précaution n’est pas fait pour fructifier. D’où l’intérêt de ne pas mettre trop de fonds dessus non plus. Juste ce qu’il faut.

Voici les différents supports sécurisé :
👉 Livret A
👉 LDDS
👉 LEP
👉 Livret Jeune (si éligible)
👉 Éventuellement assurance vie sur fond euros (si retrait rapide )

Tout savoir sur l’épargne de précaution

Tu sais maintenant combien tu as besoin pour constituer ton épargner de précaution. Comme dit ce montant doit être idéal pour toi et doit t’apporter la sérénité que tu recherches.

Rappelle-toi que chaque épargne est personnelle. Ce n’est pas un concours. Prend le temps qu’il faut pour mettre les fonds nécessaires de côté.

Une fois ton épargne de précaution constituée, tu peux passer à la prochaine étape : l’épargne projet !