Comment Investir son Argent quand on est Débutant ?

Ton épargne de précaution est pleine, tu épargnes pour tes projets et tu veux passer au niveau supérieur ? Tu es prête à investir tes économies qui trainent sur ton Livret A ou sur ton compte courant ?

Je parie que tu rêves d’apprendre à investir ton argent, mais que ça te fait peur. Tu te dis qu’investir est réservé à une poignée d’initiés et que de toute façon tu risques de tout perdre parce que l’investissement et la bourse sont trop risqués.

J’ai tout bon ? Parfait ! Alors cet article devrait te plaire. J’y retranscris l’interview faite avec Nicolas du site Avenue des Investisseurs, qui répond à la fameuse question comment investir son argent quand on est débutante ? Il va aussi présenter différents supports d’investissement simples d’utilisation pour investir en bourse et en immobilier, tout en parlant du degrés de risque et de la rentabilité souhaité.

Au niveau de l’investissement, il y en a pour tous les budgets et pour toutes les envies, qu’on soit jeune ou moins jeune. Le plus tôt on commence à investir ton argent (même si débutante), le mieux c’est. Au plus on laisse fructifier son argent, au plus les intérêts (composés – j’en parle après) vont faire croitre notre capital.

Les conseils présentés sur le site RICHE AU FEMININ sont à portée générale et ne s’apparentent en aucun cas à une consultation personnalisée.RICHE AU FEMININ n’est pas habilitée à réaliser une consultation personnalisée, sur mesure quant à des conseils en investissements financiers ou relatifs à la souscription de produits d’assurance.

Pourquoi investir son argent ?

Pour ne pas laisser son argent dormir sur son Livret A ou compte en banque.

Pour lutter contre l’inflation.

Pour financer ses projets de coeur (immobilier, études enfants, retraites, vacances, projets travaux, reconversion professionnelle).

Pour gagner de l’argent en dégageant un rendement.

Il existe un tas de bonnes raisons.

Derrière chaque projet, il y a un budget, du temps et de l’énergie. La première chose à faire avant de choisir un produit d’investissement est de se demander pourquoi veut-on investir. Quels sont les projets que l’on souhaite financer ?

Et pour bien les clarifier, je vais reprendre les explications de Nicolas du site Avenue Des Investisseurs. D’ailleurs, tu peux trouver son interview complète juste ici 👇

https://www.youtube.com/watch?v=hfm7NN2kW1Y&

Tu retrouveras les grandes lignes de l’interview dans la suite de l’article. Mais si tu es plus audio, alors je t’invite à l’écouter et à me dire ce que tu en penses.

Avec la même somme d’épargne, il est possible d’avoir des rendements complètement différents en fonction de là où nous choisissons de placer notre argent. Donc c’est extrêmement rentable d’apprendre à investir son argent au bon endroit.

Par exemple, si Nora épargne 500 euros par mois pendant 40 ans :

Sur un support avec un rendement à 2%, elle aura 366 000€
Sur un support avec un rendement à 5%, ell aura 743 000€

D’autant plus que les intérêts composés vont travailler pour elle. C’est notamment grâce aux intérêts composés que le capital va augmenter avec le temps. Le principe est simple : les intérêts gagnés sur une période viennent s’ajouter au capital. Les nouveaux intérêts seront alors calculés sur le capital + intérêt, et ce de manière continue. C’est pour cela qu’on parle d’effet boule de neige. Les intérêts composés permettent de gagner plus d’intérêts sans avoir besoin d’augmenter le montant de son placement.

Un projet = un support d’investissement

Il y a donc de l’intérêt à apprendre à investir pour bien faire fructifier son argent. Il est aussi essentiel de clarifier ses projets. Comme dit, derrière chaque projet il y a une échéance et un budget. Ces deux éléments là peuvent se classer en 3 catégories :

Projets court terme
Projets moyen terme
Projets long terme

En fonction de ça, on peut alors déterminer le support idéal :

Court terme : Livret A (ou similaire), Assurance vie, etc.
Moyen terme : Assurance vie, crowdfunding, etc.
Long terme : Bourse (PEA, courtier en ligne), immobilier, etc.

Les différents supports seront présentés un peu plus bas.

4 étapes pour investir son argent quand on est débutant

Une fois nos projets déterminés, il ne reste plus qu’à passer à l’action pour se préparer à investir notre argent en fonction de ses envies et besoins.

Au fait, une chose très importante à retenir : investis ton argent uniquement dans ce que tu comprends. Ne te lance pas dans des investissements que tu ne comprends pas simplement parce que c’est la mode. Renseigne-toi, informe-toi, teste, regarde ce qui te convient le plus et choisis ton ou tes supports préférés.

C’est ton argent. Ta responsabilité. Tes risques.

👉 Les 4 étapes présentées reprennent les grandes lignes de l’interview menée avec Nicolas du Site Avenue des Investisseurs. Site d’information sur l’épargne et l’investissement.

1.Établir un son QG : compte courant dans une banque en ligne et épargne de précaution

La première étape donnée par Nicolas est d’établir son QG.

En tant que débutante en investissement, il est judicieux d’établir un bon QG avant d’investir ton argent. Qu’est-ce qu’un bon QG ? Un système fiable de gestion financière qui permet de vivre sereinement son présent et donc de pouvoir investir tranquillement pour son futur.

Selon Nicolas, un bon QG pour implique deux choses :

Un compte courant dans une banque (à des frais intéressants) ou une banque en ligne afin de gérer ton argent gratuitement ou à moindre coût.
Avoir une épargne de précaution à ton image qui correspond à tes besoins. Pour savoir combien il te faut sur ton épargne de précaution, tu peux lire cet article.

Au sujet de l’épargne de précaution, à ne pas oublier n’oublie pas qu’il ne faut investir que l’argent dont tu n’as pas besoin et que tu peux te permettre de perdre. D’où l’importance de mettre de côté suffisamment d’argent si une dépense imprévue arrive (machine à laver ou voiture qui tombe en panne, par exemple).

Au final, cela ne sert à rien d’investir ton argent en bourse si dans ton quotidien tu es constamment à découvert. En plus de cela, au niveau de la sérénité, je peux te dire que c’est loin d’être confortable.

2.Ouvrir une bonne assurance vie

D’après Nicolas, pour bien commencer à investir, l’assurance vie est un bon support d’investissement. Comme le dit Nicolas, il s’agit d’un véritable couteau suisse pour investir son argent. Autrement dit, avec ce support il est possible de faire ce que l’on souhaite : investir de manière 100% sécurisée ou de manière plus risquée, que ce soit en bourse ou en immobilier

Avant de présenter en détail les avantages de l’assurance vie, je voudrais casser un mythe sur ce produit d’épargne. L’argent épargné sur une assurance vie n’est pas bloqué. Il est donc possible le retirer à tout moment. L’assurance vie ne doit pas être confondue avec l’assurance décès.

Pourquoi épargner avec une assurance vie (AV) ?

👉🏻 Elle rémunère mieux que le livret A (à 0,5%💩)

👉🏻 On peut décider du rendement de son épargne en fonction des risques qu’on souhaite prendre : 100% sécurisé (Fonds en euros) à très risqué (unités de compte – UC)

👉🏻 Il est possible d’avoir plusieurs assurances vie. Il est possible d’ouvrir plusieurs assurances vie avec des stratégies différentes (des rendements différents en fonction de tes projets).

👉🏻 L’argent n’est pas bloqué ! Contrairement à ce qu’on peut croire tu peux retirer l’argent quand tu veux.

👉🏻 Au-delà de 8 ans, l’imposition est plus favorable. D’où l’intérêt de “prendre date”, c’est-à-dire d’ouvrir une assurance vie tôt, même si peut de fond y sont versés.

👉🏻 Possibilité d’épargner à son rythme. Certaines assurances vie sont accessibles dès 100 € à l’ouverture et sans obligation de verser ultérieurement. Pas d’obligation de faire des versements réguliers. C’est vraiment à toi de décider combien tu épargnes chaque mois.

Comment bien choisir son assurance vie ?

Comme le précise Nicolas, il y a des bonnes et des mauvaises assurances vie. L’histoire montre que les assurances vie des banques traditionnelles ne sont pas les plus intéressantes. Voici donc les critères à garder en tête lors de la selection de son Assurance Vie :

1️⃣ Le montant des frais (versement, gestion annuelle et arbitrage) peuvent être importants. Des frais élevés peuvent venir «manger» le rendement. Idéalement, il est intéressant de choisir un contrat avec 0 frais de versement, 0 frais d’arbitrage et un maximum 0,60% de frais de gestion par an. Pour un comparatif complet des meilleures assurances vie en 2021, tu peux lire cet article du site Avenue des Investisseurs.
2️⃣ La qualité du fond euros (et de son rendement)
3️⃣ Un grand choix d’unités de compte pour dynamiser son épargne et investir en bourse ou en immobilier (si tu le souhaites)
4️⃣ Le choix entre gestion libre et pilotée afin de choisir toi-même (ou non) les unités de comptes

Note importante : les assurances vie en ligne ne sont pas moins sécurisées que les assurances vie dans des banques traditionnelles. Chaque assurance vie en ligne (courtier) est liée à un assureur. C’est d’ailleurs chez lui que sera stocké notre argent (par exemple : assurance vie Linxea Spirit 2 = > Crédit Agricole Spirica, assurance vie Linxea Avenir => assureur Crédit Mutuel Suravenir)

👉 Apprendre à Gérer son Argent : 11 Astuces Pour Reprendre le Contrôle

3.Investir en bourse sur le long terme

Une fois équipé d’une ou plusieurs assurance vie, la prochaine étape pour Nicolas est d’investir en bourse via son assurance vie ou alors via un PEA (Plan d’Épargne en Actions). Avant de présenter ces supports d’investissement, je voudrais répondre à une question qui revient très souvent :

Est-ce que la bourse c’est dangereux ?

Oui, si tu ne te forme pas, si tu agis sous l’influence des modes ou des rumeurs ou encore si tu laisses tes émotions prendre le contrôle de ton portefeuille et tes décisions.

Ce qui est intéressant à retenir est que la performance de la bourse n’a fait qu’augmenter depuis sa création. Évidemment, il y a des années avec des fortes baisses et d’autres avec des fortes hausses. C’est ce qu’on appelle la volatilité du marché. C’est pour cela qu’en bourse il faut savoir être patient et se dissocier émotionnellement des mouvements du marché. Et surtout il faut se former et ne pas investir son argent sur des supports qu’on ne connait pas.

Je te rappelle qu’investir en bourse comprend des risques de perte de capital. Il est donc essentiel que tu n’investisses que l’argent que tu es capable de perdre. Et évidemment que tu te formes avant de faire quoi que ce soit. C’est ton argent, ta responsabilité, tes décisions.

Malgré les hausses et les baisses du marché, le CAC 40 a comptabilisé une performance de +1200 % en 30 ans, soit un rendement annuel de près de 8,5%. Cette tendance à la hausse est également visible sur les autres indices. C’est pour cette raison qu’on dit que la bourse a un rendement moyen annuel de 7%.

Investir en bourse : ce qui n’est pas rentable

Comme dans tous investissements, il y en a des rentables et des moins rentables. La plupart du temps, lorsqu’on entend « investir en bourse » on imagine acheter et revendre des actions spécifiques. Ce qui s’appelle le stock picking. Cette pratique demande de se tenir informée en permanence de l’action et de l’entreprise qui y est liée et de savoir agir vite (vendre ou acheter au « bon moment »).

De nombreuses études montrent que sur le long terme cette stratégie est perdante face aux indices (regroupement de plusieurs actions), notamment à cause du manque de diversification. Ce qui est intéressant est que même les gérants de fonds ont de la difficulté à battre la performance du marché (c’est-à-dire dépasser les fameux 7%).

Investir en bourse : ce qui est rentable

Si la sélection de titres/actions (stock picking) n’est pas la solution pour encaisser un bon rendement sur le long terme, alors comment faut-il investir son argent, d’autant plus quand on est débutante ?

Pour coller à la moyenne historique de 7%, il va falloir essayer de coller à la performance du marché. La solution est alors d’investir dans des trackers (ETF – Exchange-Traded Funds, aussi appelés fonds indiciels). Ces derniers vont répliquer la performance de l’ensemble des actions présentes dans l’indice. Si on prend l’exemple du CAC40 : le tracker de cet indice va répliquer sa performance (soit celle des 40 entreprises présentes dans cet indice).

D’autant plus qu’il est plus simple d’acheter le tracker d’un indice que toutes les actions présentes dans ce même indice. Il y a également moins de frais et moins de gestion avec les trackers (puisqu’on se concentre sur un seul et même achat).

Il existe des trackers spécifiques (CAC40, S&P500, NASDAQ, etc.) et d’autres plus généraux qui vont reproduire la performance de plusieurs actions venant d’indices différents. C’est le cas du tracker Monde, qui va synthétiser 1600 actions (valeurs américaines telles que Tesla, Amazon, Apple, Facebook, valeurs européennes telles que LVMH, Sanofi, Total). Au total, on compte 23 pays et 1600 actions dans en un seul ordre.

Investir en bourse via des ETF permet de limiter le stress et les déceptions. À long terme, c’est également ce qui fonctionne le mieux.

Les femmes investissent mieux en bourse que les hommes

Lors de notre interview, Nicolas a pointé du doigt un élément très intéressant : la différence de comportement entre les comportements d’investissement féminin et masculin. Tu te doutes que ce point là m’a intrigué :

Les hommes vont avoir tendance à chercher à surpasser la performance du marché. Ils vont plus s’orienter vers le stock picking (choix d’actions spécifiques). Ils vont se laisser influencer par leurs émotions en achetant et vendant des actions au mauvais moment.
Les femmes vont épargner et investir sur le long terme, en utilisant des trackers (ETF). Les études démontrent que les femmes ont des meilleures performances en bourse que les hommes grâce à leurs comportements et leurs choix de placement.

Messieurs si vous êtes en train de me lire, ne soyez pas vexés 😊

Investir en bourse avec un Plan Épargne en Action (PEA)

Selon Nicolas, le PEA est une belle niche fiscale pour loger des titres d’entreprises françaises et européennes. Au bout de 5 ans, il est possible retirer les gains (la plus value) sans impôts sur le revenu. D’où l’importance de prendre date, c’est-à-dire d’ouvrir un PEA en déposant 100€ et ensuite en investissant à son rythme. Là aussi, les bons PEA n’ont pas d’obligations de versement.

D’ailleurs, on peut très bien ouvrir un PEA, y déposer une somme d’argent, mais attendre avant de l’investir. Sur chaque PEA, il y a un compte en espèce qui fonctionne comme un compte courant. Une fois qu’on veut investir, il est possible de passer un ordre, c’est-à-dire acheter une action ou un ETF.

Bon à savoir :

Le PEA a un plafond maximum de 150 000€ déposés. Avec les intérêts générés, le capital peut dépasser ce plafond.
Contrairement aux assurances vie, le PEA est limité à un par personne majeure et contribuable.
Pour les jeunes de 18-25 ans étant rattachés fiscalement à leurs parents, ils peuvent ouvrir un « PEA jeune » limité à 20 000€ de versement.
Seules les personnes domiciliées en France peuvent ouvrir un PEA. À y penser si tu comptes t’expatrier.

4.Investir dans l’immobilier sans devoir s’occuper du bien ou des locataires

Enfin, Nicolas précise que pour bien investir, il faut savoir diversifier. Comme nous l’avons vu, il y a deux phases à l’investissement :

La sécurité avec le fond euros pour les projets courts et à moyen terme
La performance pour le long terme avec l’investissement en bourse (PEA ou assurance vie) ou avec l’immobilier (autre classe d’actifs)

L’immobilier est un autre actif très intéressant pour diversifier ses investissements. Il est d’ailleurs le seul actif où il est possible d’investir à crédit. Autrement dit, on va emprunter l’argent de la banque pour l’investir et le faire travailler. C’est ce qu’on appelle un effet de levier.

Pour celles qui veulent investir dans l’immobilier sans s’embêter avec un locataire, des travaux, etc., voici deux options d’investissements pour les fainéantes.

Investir dans les Société Civile de Placements Immobilier (SCPI)

Une SCPI est comme une méga SCI (Société Civile Immobilier) comprenant un large parc immobilier pouvant valoir plusieurs millions d’euros.

Le principe de la SCPI est simple. L’épargnant va investir dans un pourcentage de la SCPI et ensuite toucher des loyers à vie en fonction du pourcentage de son investissement. De son côté, la société de gestion de la SCPI va s’occuper d’acheter les immeubles, de les revendre, de gérer les locataires, de l’exploitation locative, et de payer les factures, la taxe foncière, etc. Bref, c’est la société de gestion qui gère tout.

L’avantage d’investir en SCPI est qu’il est possible de le faire avec un emprunt bancaire.

Par quel moyen investir dans des SCPI ?

Via l’assurance vie (lire l’article sur les assurances vie proposant des SCPI)
Via un conseiller en patrimoine (attention aux frais)
Via un courtier en ligne spécialisé en SCPI (lire l’article sur les meilleurs courtier en SCPI)

Le financement participatif (crowdfunding immobilier)

Le crowdfunding immobilier, aussi appelé financement participatif, consiste à réunir plusieurs personnes afin qu’elles investissent ensemble sur un projet immobilier.

Exemple : un promoteur immobilier va chercher 2 millions d’euros pour construire un immeuble. Pour compléter son crédit immobilier, il va rechercher des épargnants prêts à investir dans son projet. 700 personnes vont alors investir la somme d’argent qu’ils souhaitent pour participer au projet. Ils toucheront à la fin de la période du prêt les intérêts de leur investissement.

Au niveau du rendement, le crowdfunding immobilier est intéressant. Généralement, le prêt dure entre 18 et 24 mois et rapporte entre 8 et 10% de rendement annuel.

Note : l’emprunt immobilier n’est pas possible pour un financement participatif.

Où investir en crowdfunding immobilier ?

=> Via des plateformes en ligne, comme Homunity