Voiture : Payer comptant ou prendre un crédit auto

Lorsqu’on a besoin ou envie d’acheter une voiture, se pose la question du financement. Faut-il payer comptant ou prendre un crédit ?

Parce que je ne veux pas que le suspense dure trop longtemps, je vais tout de suite te partager mon avis personnel (à prendre ou à laisser) : il vaut mieux opter pour le paiement comptant. Pourquoi ? Parce qu’une voiture est une mauvaise dette (j’en parle plus en détails juste après). Autrement dit, en plus du coût d’achat de la voiture neuve ou d’occasion, s’ajoute des frais mensuels (essence, entretien, stationnement, assurance auto, etc.). C’est ce qu’on appelle un passif. La règle d’or est de ne pas faire de crédit pour un passif.

Au contraire, pour un actif, c’est-à-dire un bien qui ramène de l’argent, là on peut y aller. C’est le cas de l’investissement locatif par exemple. Qu’on emprunte de l’argent ou qu’on le payer cash, c’est un investissement qui reportera chaque mois des loyers. Et on se débrouille bien, l’achat de sa résidence principale peut aussi être un actif.

Mais dans cet article, je vais uniquement me concentrer sur la comparaison entre acheter une voiture comptant ou à crédit. Afin que tu puisses prendre la meilleure décision qui soit en fonction de ton budget et de ta situation financière, je vais te donner les avantages et inconvénients du crédit voiture et du paiement cash. Bien que j’ai une préférence pour le paiement en argent comptant, c’est à toi de prendre la décision.

Je vais donc te partager toutes les choses à prendre en compte afin que tu puisses te décider entre payer comptant et prendre un crédit auto.

C’est parti 💸!

Les conseils présentés sur le site RICHE AU FEMININ sont à portée générale et ne s’apparentent en aucun cas à une consultation personnalisée. RICHE AU FEMININ n’est pas habilitée à réaliser une consultation personnalisée, sur mesure quant à des conseils en investissements financiers ou relatifs à la souscription de produits d’assurance.

Crédit auto = mauvaise dette

Connais-tu la différence entre mauvaise dette et bonne dette ? Entre passif et actif ?

Si tu ne la connais pas encore, laisse moi te l’expliquer. Tu verras que c’est bien plus simple que ça en a l’air.

Une bonne dette est une dette (ou plutôt un investissement) qui va mettre de l’argent dans nos poches. Autrement dit, que cette dette soit financée en faisant un crédit ou en argent comptant, elle rapporte plus que le montant de l’investissement initial.

C’est le cas de l’investissement locatif. Prenons l’exemple fictif de Sarah, qui contracte un crédit immobilier qui lui coûte en tout 1 000 euros par mois (taux d’intérêt, assurances, frais divers, etc.).

Comme, elle le loue 1 200 euros par mois, alors, il s’agit d’un actif. Sarah gagne donc de l’argent sur son investissement de base (même si elle a emprunté de l’argent pour acquérir ce bien).

Au contraire, une mauvaise dette va enlever l’argent de nos poches. C’est le cas des l’achat de biens de consommation qui se déprécient immédiatement aussitôt l’achat fait (voiture, électronique, mobilier, etc.). À la perte de valeur, s’ajoute aussi des frais d’entretien et/ou de gestion (assurance, réparation, entretien, etc.). En plus du prix d’achat, le bien en question va te coûter de l’argent chaque mois.

Admettons maintenant que Nora décide d’acheter une voiture en faisant un crédit auto à 12 000 euros. Elle signe pour un prêt d’une durée de 4 ans (48 mois) avec un taux d’intérêt de 5% (pour faire simple je ne parle pas des frais de dossier ou frais d’assurances relatif au prêt). Cela veut dire que Nora devra rembourser 12 600 euros en 4 ans, soit 262,5 euros par mois. En plus de cela, elle devras payer une assurance voiture, des frais d’entretien, de réparation, de stationnement, etc.

Tu vas peut-être me dire qu’il ne s’agit « que de 600 euros en plus ».

Le montant total du coût du crédit est un élément important à prendre en compte lors de la décision ou non d’avoir recours à un crédit.

Mais, il n’est pas le seul.

Reprenons le cas de Nora. Il ne faut pas oublier que lorsqu’elle décide de faire un crédit sur 4 ans, elle s’engage chaque mois pendant 4 ans à le rembourser.

Ce qui veut dire que chaque mois, entre 262,5 euros et 500 euros (dépendant des frais) vont sortir de son compte en banque pour financer sa voiture.

Autrement dit, c’est un montant qu’elle doit prendre en compte dans son budget mensuel. Montant qui va aussi impacter sa capacité d’épargne mensuelle et son niveau de vie.

Si Nora décide d’acheter comptant sa voiture, elle utilisera son épargne pour la financer. Elle aura aussi plus de capacité d’épargne mensuelle (et pas de mauvaise dette au compteur, ce qui est plutôt intéressant pour ton banquier).

Encore une fois c’est une décision à prendre en pensant les avantages et les inconvénients.

Es-tu prête à dépenser 20 000 euros pour aller bosser ?

Avant de présenter des avantages et inconvénients de faire un crédit voiture ou de payer comptant, je voudrais te poser une question toute simple : est-ce que tu payerais 20 000 euros pour aller bosser ? 

Je suis prête à parier que ta réponse est « NON » ❌

Pourtant, nombreuses sont celles qui font un crédit auto pour s’acheter une voiture pour aller bosser.

Il n’y a évidemment pas de jugement dans mes propos.

👉🏻 Imaginons un peu. En faisant un crédit de 20 000€, c’est comme si on t’empêchait de toucher de nombreux mois de salaire (plus les frais d’assurance, d’essence, d’entretien, etc.).

Bien sûr, on vas utiliser sa voiture pour autre chose. 
Bien sûr, on vas se dire qu’il s’agissait d’un besoin.

Mais sans ce crédit, nous aurions pu techniquement épargner une belle grosse somme d’argent.

Donc, avant de faire n’importe quel crédit (mauvaises dettes), de piocher dans ton découvert, ou dans ton épargne. il est important de se demander :

👉 Est-ce que j’en ai vraiment besoin ? Est-ce que je peux m’en passer pendant un mois, pour faire un test ? Combien de temps je mettrais en transport en commun, vélo ou co-voiturage pour aller travailler?

Rappelle-toi que la meilleure économie est la dépense que tu ne fais pas.

👉 Combien cette voiture va-t-elle réellement me coûter ? Quel est son prix d’achat ainsi que tous les frais liés (assurance, essence, entretien, réparation, parking) ? Combien d’argent je gagnerais au total si je ne devais pas faire cette dépense ?

👉 Est-ce que je paierais cette somme totale pour … (but de l’achat) ?

👉 Qu’est-ce que je gagnerais si je ne faisais pas cet achat (temps, argent, sérénité) ?

👉  Suis-je prête à travailler xx jours dans le mois ou xx mois dans l’année pour me payer … (objet du crédit) ?

Dis-toi que tu as toujours le choix de trouver une alternative plus optimale :
✅ Un boulot plus proche
✅ Une voiture moins chère – d’occasion en bon état (avec un un crédit moins cher, s’il s’agit de l’option choisie).

Attention tout de même à ce que la voiture d’occasion ne coûte pas plus cher en entretien et réparation qu’une voiture neuve.
✅ Acheter une voiture mais la sous-louer pour créer un revenu passif qui paie les échéances du crédit (s’il s’agit de l’option choisie)
✅ Transport en commun, covoiturage, vélo, etc.

Ce n’est pas parce que tout le monde le fait qu’il faut faire la même chose. C’est justement en faisant différemment qu’on a des résultats différents.

👉Si en ce moment tu es à découvert, je te proposer mon mode d’emploi sans prise de tête pour en sortir vite fait, bien fait.

Avantages et inconvénients du crédit voiture

Pour celles qui décident d’acheter une voiture neuve ou d’occasion en faisant un crédit auto, voici les avantages et inconvénients de cette option :

✅ Taux d’intérêt pouvant être bas
✅ Possibilité d’acheter une voiture neuve (et d’en être la propriétaire), et ce même sans économies ou apport
✅ Paiement en plusieurs fois. Remboursement du crédit auto par mensualités pendant plusieurs années (avec un taux d’intérêt)
✅ Pas besoin de piocher dans son épargne de précaution
✅ Possibilité de rembourser l’intégralité ou une partie de l’emprunt plus rapidement (à vérifier auprès de l’organisme de crédit)

❌ La voiture est plus chère avec un crédit qu’en payant comptant (à cause du taux d’intérêt)
❌ Le crédit auto présente des frais de dossier et parfois d’assurance qui s’ajoutent au coût du crédit
❌ Moins de capacité d’épargne à cause de la mensualité de crédit mensuelle
❌ Diminution de la capacité d’emprunt (attention au surendettement)
❌ Impact de ce crédit sur les projets futurs : apport immobilier, voyages, épargne de précaution, etc.

Afin de trouver le meilleur crédit possible, je te conseille de faire un tour du côté des comparateurs et de bien faire attention à ces données-là :

• Le montant des frais de dossier
• Le TAEG (à savoir le ‘taux d’intérêt annuel effectif global’)
• Les assurances obligatoires (montant et conditions)
• Les possibilités ou pénalités si remboursement anticipé de crédit ou report de mensualité

👉Tu as déjà un crédit et tu souhaites t’en débarrasser le plus rapidement possible ? Je t’explique tout ici.

Avantages et inconvénients du leasing (LOA)

Le leasing, aussi appelé en anglais Lease-Option Agreement (LOA), est une autre solution pour avoir une voiture neuve.

Elle permet de financer un véhicule en payant des mensualités. En somme, tu signes un contrat de location qui te permet d’avoir une voiture neuve pendant plusieurs années. À la fin du contrat tu as la possibilité d’acheter le véhicule à un prix déterminé à l’avance ou de le restituer. Avec ce type de contrat leasing (LOA), tu as aussi la possibilité de changer fréquemment de voiture (tous les 2 ans, par exemple). Tu es donc le locataire d’une voiture neuve et récente.

Au final, c’est comme si tu payais un loyer pour utiliser cette voiture. Dans ta mensualité est également comprise plusieurs frais : entretien, assurances et autres frais.

Les avantages du leasing :

✅ Accès facile à l’automobile avec un paiement en mensualité
✅ Possibilité de changer de modèle de voiture
✅ Conduire un véhicule sans engagement d’achat
✅ Plusieurs types de services inclus

Les inconvénients du leasing :

❌ Locataire du véhicule (et possibilité à la fin du contrat d’en être le propriétaire)
❌ Coût global du leasing plus important qu’un crédit auto, notamment lorsque le contrat se termine sur un achat (entre 10 à 30% plus cher qu’un crédit auto)
❌ Dépôt de garantie et frais importants
❌ Respect du kilométrage maximal autorisé, ce qui n’est pas la meilleure option pour les grand rouleur
❌ Frais d’entretien à la charge du locataire (si pas d’option tout compris).
❌ Frais de remise en état à la charge du locataire

Avantages et inconvénients de payer comptant sa voiture

Passons maintenant à l’option cash (ma petite préférée ❤️). Voici donc les avantages et inconvénients de payer comptant sa voiture, qu’elle soit neuve ou d’occasion :

❌ Moins d’épargne
❌ Si l’argent est placé sur un support (assurance vie par exemple), il y aura des frais de retrait (selon la date du contrat d’assurance)

✅ Propriétaire du véhicule dès le jour 1
✅ Achat de la voiture au prix indiqué (pas de taux d’intérêt)
✅ Possibilité de revendre le véhicule à n’importe quel moment
✅ Pas d’impact sur le taux d’endettement
✅ Montre à votre banquier que vous savez épargner pour un projet

👉Épargner ou rembourser ses dettes (ou son découvert) que faut-il faire ?

Utiliser son épargne de précaution pour acheter comptant sa voiture

Si tu décides d’utiliser ton épargne de précaution pour financer l’achat d’une voiture, voici les bonnes questions à se poser :

• Combien d’argent as-tu sur ton épargne de précaution ?
• Combien coûte la future voiture que tu souhaites acheter ?
• Combien te restera-t-il d’épargne après avoir acheter ta voiture ?
• En retirant le montant dont tu as besoin, auras-tu encore les moyens d’assurer 3 mois de dépenses mensuelles ?
• Ou il ne te restera plus rien ?
• Et enfin, combien de temps te faudrait-il pour renflouer ton épargne de précaution ? 6 mois, 1 an, 3 ans ?

N’oublie pas que l’épargne de précaution est là pour te permettre de vivre en cas de pépin. Tu dois donc t’assurer d’avoir toujours un montant minimal de côté 👉 Pour calculer le montant qu’il te faut, tu peux lire cet article et déterminer le montant qui te correspond.

Pour te donner un exemple concret, imaginons le cas de Nora, qui souhaite acheter une bonne voiture d’occasion à 3000 euros chez son concessionnaire auto. Elle a actuellement 6000 euros sur son épargne de précaution et elle dépense en moyenne 1000 euros chaque mois pour assurer ses dépenses essentielles (loyer, alimentation, santé, assurances, abonnement, transport).

Étant donné qu’elle a un CDI et que s’il arrive quoi que ce soit elle aura le droit au chômage, sa situation financière est loin d’être risquée. Elle est aussi très bien assurée au niveau de la santé.

Au vue de sa situation financière globale, Nora se sent à l’aise de prendre 3 000 euros sur son épargne de précaution afin de payer comptant l’achat de sa voiture chez un concessionnaire.

Elle peut ensuite mettre en place un plan d’épargne pour renflouer son épargne de précaution. En mettant 250 euros de côté, elle aura « remboursé » son épargne de précaution en moins d’un an.

Au final, tu peux t’accorder toi même un prêt à taux 0 avec ton épargne de précaution.

Payer Comptant ou Prendre un Crédit Auto : à toi de décider

J’espère que tu y vois plus clair et que tu cet article t’aidera à décider quelle est la meilleure option pour toi entre l’achat cash d’une voiture ou un crédit auto. N’oublie pas de prendre en compte ta situation financière dans sa globalité pour te décider.

Évidemment, avant d’acheter cette voiture compare bien toutes les options possibles : achat d’occasion, reprise du véhicule chez le concessionnaire, acheter neuf, ne pas acheter de voiture du tout 😉