Mieux Gérer son Argent : en Finir Avec les Dépenses Imprévues qui Ruinent Ton Budget

Qui ne rêve pas d’avoir un budget mensuel qui roule ? Un mois sans dépenses imprévues, sans factures surprises, sans incidents de parcours, sans découvert bancaire. Un mois de pure sérénité, où l’argent n’est pas un problème, mais bien ta meilleure amie.

Tout le monde. Et c’est bien normal.

Si tu te demandes comment bien gérer son budget mensuel, la réponse est toute simple. Trop simple même. Même pas la peine de télécharger une application spéciale budget pour y arriver. Tout ce que tu dois faire est prévoir les imprévus.

Les dépenses imprévues sont l’ennemi du budget mensuel. Une seule grosse dépense peut venir pulvériser ton équilibre financier, t’empêcher de dormir, creuser ton épargne, te créer un découvert bancaire, ou pire encore t’obliger à contracter un crédit à la consommation pour éponger cette grosse facture.

Alors, le secret pour mieux gérer son argent est de prévoir les dépenses imprévues.

Quoi ? Mais Sophie, je ne suis pas madame Irma. Comment est-ce que je peux prévoir des choses que je ne maitrise pas ?

En réfléchissant mon amie ! Il y a énormément de dépenses que tu peux prévoir pour justement t’éviter de tomber dans le piège de la dépense surprise. Donc si tu t’aies toujours demandé comment bien gérer son argent au quotidien et enfin en finir avec les dépenses imprévues qui ruinent ton budget, cet article devrait te plaire.

Je t’y partage ma méthode complète pour avoir un budget serein ou les dépenses imprévues n’existent plus.

L’idée d’écrire cet article, me vient du podcast que j’ai enregistré avec Thomas de Investir Simple. Si tu veux écouter plus d’une heure de conseils pour apprendre à mieux gérer ton argent, clique sur le lien

Les conseils présentés sur le site RICHE AU FEMININ sont à portée générale et ne s’apparentent en aucun cas à une consultation personnalisée. RICHE AU FEMININ n’est pas habilitée à réaliser une consultation personnalisée, sur mesure quant à des conseils en investissements financiers ou relatifs à la souscription de produits d’assurance.

Mieux gérer son argent : La méthode expliquée

Pour être sereine avec son argent et son budget il faut s’organiser. Le meilleur moyen est de prévoir tout ce qui peut arriver. En plus de prévoir les dépenses imprévues, tu vas aussi t’assurer d’avoir suffisamment d’argent sur ton compte en banque lorsque l’échéance du paiement arrivera. De cette manière, pas besoin de piocher dans ton épargne de précaution, d’utiliser ton découvert autorisé ou de contracter des dettes.

Tout sera réglé comme sur du papier à musique et tu pourras tranquillement vivre ta vie sans penser à l’argent.

Ok Sophie, dis-moi comment je dois faire !

C’est très simple, tout ce que tu dois faire est de planifier tes dépenses imprévues des 12 prochains mois, estimer leur montant et épargner chaque mois une partie de la somme. En fait, tu vas mensualiser sur plusieurs mois, cette future dépense imprévue.

Épargne de Précaution : Combien Mettre de Côté ?

Bien gérer son argent (même pour les nuls) : niveau facile

Pour que ça soit clair, je vais tout de suite de donner un exemple concret. Noël à lieu chaque année le 25 décembre. Pourtant, peu sont celles qui prévoient et épargne pour cette dépense 

Le temps passe et le 1^er décembre tout le monde semble se rappeler que Noël arrive à grand pas. Et là, c’est la panique. Parce qu’en plus des dépenses mensuelles habituelles, s’ajoutent les 200€, 300€, 400€, 500€ qu’il va falloir sortir de son compte en banque pour financer les cadeaux de Noël, le repas, la décoration, etc.

Selon le CSA, le budget moyens des foyers français pour Noël 2020 s’est élevé à 603 €. Il comprend les dépenses pour les cadeaux, les repas, les tenues, les décorations et les transports.

Donc pour éviter de devoir retirer une grosse somme d’argent de son compte courant, mieux vaut prévoir en avance cette dépense et la mensualiser. Admettons que nous sommes le 1^er mai et je décide de mettre 600€ de budget Noël de côté.

Sachant qu’il reste 8 mois d’ici le mois de décembre, je vais épargner chaque mois la somme de 75€ (600/8).

Le mieux évidemment est de commencer dès le 1er janvier de chaque année à épargner pour Noël suivant. Ce qui revient à 50€ par mois.

Mensualiser ses dépenses pour éviter les trous dans le budget

Que préfères-tu : mettre de côté chaque mois 50€ ou sortir 600€ d’un coup de ton compte en banque ?

Je pense qu’on est d’accord pour dire que le plus petit montant l’importe. Personne n’aime sortir de grosses sommes d’argent.

Il y a d’ailleurs une explication psychologique à ce phénomène qui s’appelle la douleur de payer (pain of paying). Au plus la somme est importante, au plus la douleur est grande.

Apprendre à gérer son argent : prévoir les dépenses imprévues maintenant

Maintenant que tu vois l’intérêt de la mensualisation des dépenses, je vais te montrer comment planifier toutes tes dépenses futures.

Il y a deux types de dépenses imprévues : 

• Les dépenses imprévues calendaires
• Les dépenses imprévues de fonctionnement

Les dépenses imprévues calendaire

Chaque année, il y a des rendez-vous incontournables qui impliquent des dépenses : fêtes religieuses, anniversaires, Saint-Valentin, mariage, rentrée scolaire, impôts locaux, impôts foncier, poubelles, etc.

Pour bien les repérer, je te conseille de faire un tour du côté de tes extraits de compte des 12 derniers mois. Les événements calendaires étant récurrents, tu peux sans problème les repérer sur tes relevés bancaires.

Une fois repéré, n’oublie pas d’indiquer le montant que tu souhaites ou que tu dois dépenser.

Par exemple :

• Impôts locaux en Novembre : 1000€
• Anniversaire Papa en Juin : 40 €
• Fête des mères en Mai : 40 €
• Rentrée scolaire en Septembre : 80 €
• Renouvellement association sportive enfant en Septembre : 110 €

Pour être certaine de ne rien oublier dans ton budget, tu peux aussi penser aux événements qui pourraient ponctuer tes 12 prochains mois : mariage, naissance, nouvelle activité sportive, soins, etc.

Les dépenses imprévues de fonctionnement 

Ensuite, on passe aux dépenses imprévues de fonctionnement, c’est-à-dire celles qui vont toucher ton foyer, tes possessions ou tes proches (visite chez le vétérinaire, activités sportives, contrôle technique, réparations de voiture, vidanges, visites médicales non remboursées). Pour les planifier, je te conseille de faire le tour du propriétaire (objets, voiture, enfants, conjoint, animaux, etc) et de déterminer les futurs besoins ou envies.

Par exemple :

• Le contrôle technique de la voiture en octobre : 300 €
• La machine à laver qui va probablement lâcher d’ici quelques mois : 600 €
• Les visites chez le vétérinaire du chat en avril et novembre : 250 €
• Enfant qui aura probablement besoin d’un appareil dentaire dans quelques mois (estimation de ce que la mutuelle ne peut pas prendre en compte) – Août : 1000€
• Enfant qui veut se mettre à la danse en septembre : 80€
• La taxe des poubelles en décembre : 100€

Comment mieux gérer son argent ? Avoir une visions long terme

Pour mensualiser ses dépenses sur plusieurs mois, il va falloir mettre en place une vision long terme de son budget. Le meilleur moyen de le faire est de mettre en place un budget annuel.

Le budget annuel : gérer son argent avec excel pour plus de simplicité

Pour organiser son argent sur 12 mois, je conseille d’utiliser Excel. De cette manière, on va pouvoir facilement entrer ses données financières, créer des formules automatiques pour visualiser les montant totaux de ses entrées et sorties d’argent.

Dans ce budget annuel, il suffit d’indiquer ses :

• Entrées d’argent (salaire, revenus, revenus de dividendes, aide sociales, etc)
• Sorties d’argent (dépenses mensuelles : loyer, électricité, internet, abonnements, impôts, remboursement de crédits, dépenses plaisirs, etc)
• Dépenses imprévues (épargnes mensualisées à court terme à prévoir)
• Épargne de précaution (pour les accidents de la vie )
• Épargne projets (vacances, travaux, reconversion professionnelles, etc )
• Épargne et investissement (enfants, retraites, immobilier, etc)

Un budget annuel va nous permettre d’avoir une vision long terme sur notre argent et de s’assurer de le mettre au bon endroit.

Lorsqu’on planifie les choses à l’avance on es moins émotionnelle, et davantage calme et posée. Il est donc bien plus évident de prendre des décisions rationnelles qui vont être pertinentes pour nous et notre argent.

Avec un budget annuel, on s’assure de financer notre vie de tous les jours en même temps que nos ambitions futures.

Ps : si tu as une préférence pour les supports papier, tu peux également faire ton budget annuel sur un carnet. En revanche, tu devras te munir d’une calculette et faire toi-même les calculs 

Où épargner : enveloppes cash ou enveloppes virtuelles ?

Si tu adoptes cette méthode, tu vas commencer à accumuler de belles petites sommes d’argent chaque mois pour tes dépenses futures.

Afin de bien mettre ces sommes d’argent de côté, tu as deux options :

– Les enveloppes physiques : chaque mois tu retires les sommes d’argent que tu as déterminé et tu les mets de côté dans des enveloppes physiques que tu ranges chez toi.

– Les enveloppes virtuelles qui sont des épargnes spécifiques que tu peux créer sur des banques en ligne ou Neo banques gratuites par exemple (N26, Vivid ou Revolut par exemple). Chaque mois, grâce à un virement automatique, tu épargnes la somme nécessaire sur une épargne spécifique dédiée à ta dépenses future.

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Gérer son argent en ligne : ma préférence pour les banques en ligne ou les Néo banques

Pour ma part, j’ai une préférence pour cette deuxième option. Plusieurs  banques en lignes proposent des comptes gratuits et ont des applications de gestion très intuitives et facile d’utilisation. Avec l’épargne en ligne, il y a moins de risque de piocher dans tes enveloppes physique ou de se les faire voler (en cas de cambriolage). Elles permettent aussi de diminuer l’effort de gestion, grâce aux virements automatiques.

Certaine néo banque (comme N26) permettent via leur application de déterminer un objectif d’épargne pour chaque projet et ensuite de voir la marge de progression en pourcentage dès qu’un virement automatique est prévu.

Ce qui peut être intéressant au niveau de la motivation.

L’épargne de précaution : pour les vrais oublis

Si malgré toutes tes planifications une facture surprises arrivent quand même, dis-toi que ce n’est pas bien grave. Parce que ça sera la seule surprise que tu auras à gérer.

Et pour être 100% sereine dans la gestion de tes finances personnelles, le mieux est bien entendu d’avoir une épargne de précaution (appelée aussi fond d’urgence) prête en cas de factures surprises ou d’accident de la vie (perte d’emploi, maladie, etc…)

Prévoir ses dépenses pour mieux gérer son argent en temps de crise

Tu connais maintenant ma méthode pour bien gérer ton budget sans être impactée par tes dépenses imprévues. Cette méthode demande très peu de temps et te permettra d’être bien plus sereine dans la gestion de ton argent au quotidien.

Je vais même te partager un petit secret : les riches aussi font des budgets et prévoient également leurs dépenses imprévues.

Si tu t’aies un jour demandé comment gérer son argent pour devenir riche : voici une partie de la réponse. Évidemment, il n’y a pas que ça, mais je peux t’assurer que cette démarche va déjà t’apporter bien plus de richesse et de sérénité que tu peux l’imaginer.

Pour écouter plus d’une heure de conseils pour apprendre à mieux gérer son argent, enregistré avec Thomas, de Investir Simple, clique juste ici.